走出保险理财的几个误区

眼下,已经买了保险的人不在少数,然而,在保险观念方面,不少人的认识是偏颇的,甚至是错误的。在此,奉劝那些想购买保险和已经买了保险的人,要对保险的功能和作用有一个正确的认识。保险理财可以发财。

通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。但绝对不是发横财。一般来说,保险产品的主要功能是保障,而一些投资类保险所特有的投资或分红只是其附带功能,投资是预期年化收益和风险共存的。之前一些购买了投资连结险、分红保险等投资类保险的保户发现预期年化收益与预期相差太远后纷纷退保,这固然与一些营销员夸大其辞、只强调投资预期年化收益前景的误导有关,一些人购买保险只注重赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。

分红保险可以保证年年分红。分红产品不一定会有红利分配,特别是不能保证年年都能分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余,包括利差、死差、费差等等。其中,保险公司的投资预期年化收益是决定分红聦嵞重要因素,一般而言,投资预期年化收益率越高,年度分红率也就越高。但是,投资预期年化收益率并非决定年度分红聦嵞惟一因素,年度分红聦嵞高低还受到费用實际支出情况、死亡實际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的實际经营状况来确定,必须符合各项监管法规的要求,并经过会计师事务所的审计。

保户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率,但按照规定,保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或分红水平。寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险,所以保了也没用。首先,保险保障的不是疾病或死亡,而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保终身保险是在被保险人死亡、全残时,受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外,要满期时,还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。健康险产品的保障功能更强,是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金,雪中送炭的意味非常明显。因此,调查表明,大部分的城市居民都倾向于投保重大疾病保险。

孩子最重要,要买保险也得先給孩子买。保险专家指出,重孩子轻大人是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要,但是保险理财风险的规避,大人发生意外,对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的保险产品,在资金投入上,应该是給大人、特别是家庭经济支柱上越多越好。

保单不能变现。有些保户因临时要用钱而不得不退掉保险,损失了相当高的手续费。其實,目前很多保险产品都附加有保单借款功能,即以保单作为质押物,以保单当时的现金价值70%--80%的比例向保险公司贷款,这样,既能解决燃眉之急,又避免了退保时带来的不必要的损失。