理财产品难保风险;保险更重资产安全

不少消费者想问理财产品划算还是保险产品划算？保险专家表示，事实上，划算不划算，完全取决于消费者有什么需求。保险产品和理财产品究竟适不适合简单的预期年化收益比较，应该如何理性看待，让我们听听专家的意见。

理财产品难保风险

监管部门的相关专家表示，保险产品和理财产品是完全不同的产品，将这两者单纯地进行预期年化收益的比较是不合适的。如果真的要比较，那么也应该更加全面地进行分析比较，一方面是预期年化收益，另一方面是保障。

他打了一个比方，如果花5万元，购买理财产品，能获得5%的历史预期年化收益，一年下来，投资者可以获得2500元的预期年化收益。但是，理财产品能带来的仅此而已，它无法提供任何保障，一旦发生疾病或者意外，理财产品依然只能带来这么多预期年化收益。

如果同样花5万元，购买的是保险产品，那么在返还已支付保费的情况下，还有一定的分红预期年化收益。此外，如果在保险期内，投保人发生了意外，保险产品会给付一定金额的理赔款，一般在保险费的2~3倍，也就是说5万元的保险，可获得10~15万元的保障。虽然分红的预期年化收益多少无法保证，但对于突发性风险的保障，这是理财产品所不能给予的。

保险更重资产安全

上述专家表示，银保产品目前多数是缴费期限3~10年的，保障期限3~15年的居多，主要是中长期的投资，并且带有保险保障。多数产品需要连续缴费，此外，保险公司会每年返还和年度分红，一般的返还是指合同里约定的，而分红都是不确定的，根据公司的经营状况来，但是已支付保费和生存金一般都不受影响，保险期满都会返还。如果急于用钱，保单是可以用来质押贷款的。

理财产品有一定的门槛，5万或者10万，有的甚至上百万。产品期限也有几个月的，一年的，有的则不限。对于有期限的产品，一般在认购了之后，中途有急用是拿不出来的。根据风险等级划分，有些理财产品是确保已支付保费的，有些则不一定确保。

消费者往往单纯地比较两者的预期年化收益，但上述专家表示，用数据来比较永远都比较不出来保险产品的优势。风险如何用数据来体现呢?

其实，理财产品和保险产品没有可比性，因为各自的功能不同，解决的问题不同。保险理财产品核心还是保障，以及资产的安全性和传承性。银行理财产品核心是资金的流动性和预期年化收益性。上述专家说，从一定程度上说，银保产品是预期年化收益和保障兼得的一种产品。