中等家庭该如何做好理财规划呢？

【案例】

李明乐每月税后收入有7000元，这也是他唯一的收入来源。由于他一个人得养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多。具体来算：每月基本生活开销2000元，养车费用平均1500元，还房贷支出现金2000元。算下来，每月结余仅剩下1500元。

在年度收支方面，李明乐的年终奖金有4万元，支出主要是过节购物、带女儿回江苏老家看望父母的费用，1.5万元以内可以应付。2000多元的存款利息收入，刚好抵消汽车的保险费用。所以他年度性结余还有2.5万余元。

【家庭资产扫描】

李明乐的家庭资产主要是：活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元，一套自住房，市值约72万元。自住房是用公积金贷款购买，目前房贷余额在15万元左右。

目前李明乐准备再婚。“对方有一个8岁的小男孩，将来要和我们一起生活。”他介绍，未婚妻是一名小学老师，工作稳定，收入也还不错。

【理财目标】

李明乐想知道他该为女儿准备多少教育金?采取哪种方式更适合他的经济状况?以及如何为父母储备养老金?

他想给自己和女儿买份商业保险，打算买意外险和大病险，但不知道怎样确定保障额度。而未婚妻及其孩子的保障，打算再婚后另作计划。

【理财诊断】

李先生家庭目前的流动性资产为9万元，全部为银行存款，现金持有率和持有成本过高，不利于现有财富的增长。李先生属于保守型客户，理财观念淡薄，从未购买过理财产品或进行基金、股票等方面的投资。

【家庭理财规划】

银行存款可投资基金、国债：建议李先生办理公积金对冲业务，减少现金还款数量，以减少每月开支。家庭备用金预留3万元即可。活期存款1万元，另外2万元可以用于购买货币型基金，其流动性强，且收益远远高于活期存款。

定期存款6万元建议购买5年期电子国债，每年领取的利息收入可以用于抵消购买保险的支出。

银保产品为孩子积攒教育费用：根据李先生家庭的经济情况，建议李先生选择每年缴费1.7万，连续缴费5年，10年到期的银保产品，这款产品到期本息合计约12万元左右，可以满足孩子在国内上大学的费用需求，还略有结余。

家庭每月结余可以用于基金定投，选择债券型、混合型基金相结合的形式，以备孩子教育金和父母赡养问题，做一个长线投资。

强制储蓄为父母建立养老基金：建议考虑以强制储蓄的方式为老人建立养老基金。养老基金可选择一部分投资于平衡型基金和股票型基金，一部分采用货币市场基金或短期定期存款的形式以保证应急支出。

保险规划

李先生目前只有基本社保提供家庭保寿险、附加医疗险及意外险。定期寿险性价比高，小投资可以获得高保障，还可抗衡房贷的负债压力。同时，小孩的保险应以住院医疗及津贴险为主。两人的保险费用大约1年7000元左右。