购买分红保险注意事项

如果您正计划或将来可能要购买分红保险，在决定之前你务必注意几大事项：不要对短期的收益看得太重，不要盲目购买分红保险等。

1、分红保险

分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。

2、保险公司应该提供的服务

根据中国保监会发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法》，保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时，用于利益演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率，分别不得高于6％、4、5％和3％，现金红利累积年利率不得高于3％。这是投保时防止营销人员“忽悠”的须知条款。

3、购买分红保险需要签字的意思

对于分红险这样的新型产品，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。所谓“保单利益的不确定性”，是指产品的非保证利益部分，即分红保险的红利分配，因此，抄录风险提示语句不影响投保人、被保险人和受益人按照保险合同可以享有的确定利益。

4、保险公司如何提供红利通知书

保险公司每一会计年度应至少向保单持有人寄送一次红利通知书，告知客户红利分配的有关政策、本年度红利及累积红利。如果以电子邮件等非纸质方式提供红利通知书，须经投保人同意。

5、不要盲目购买分红保险

两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连已支付保费都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。

6、购买分红保险给自己设定合理的保额

如果您是工薪阶层，应将保险金额设为“保险金额”=“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5-10年左右；如果您是“金领”阶层，应将保险金额设为“保险金额”=“年收入×工作时间”，同时“工作时间”要设得长一点。

7、先购买保障型分红保险

再购买投资性分红保险。分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

8、不要对短期的收益率看得过重

侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

9、分红是不确定的

分红保险保障的本质与传统险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。