中等收入两口家庭的幸福理财规划

案例背景

28岁的刘女士，在一家民营企业上班，不到3000元就是每个月的收入。丈夫张先生30岁，自己开了一家小公司，12万元是每年的收入。每月1600元是家里生活费。目前为止，夫妻两人的存款一共有2万元。夫妻俩还没有要小孩，计划要孩子的时间是今年或者明年。3年前结婚时，夫妻俩贷款买了一套住房，贷款期限是20年，每月房贷3600元，还款方式是等额已支付保费，以后会递减到2500元。双方父母都有生活费，无须特别资助。家里没有投资股票，但每个月有基金定投1000元，已经定投5个月。保险方面，家庭成员中除了刘女士单位给投社保外，没有投资其他保险产品。

家庭理财目标

1、为方便家庭和公司业务需要，打算今年或明年买一辆10万元左右的车。

2、今年或明年要孩子，把小孩读书的钱都安排好。

3、刘女士单位给投社保，但感觉无法满足自己和丈夫将来的养老问题，也不想将来给孩子添负担，想现在就未雨绸缪打算一下。

4、想给家庭建立一定的保险保障，但不知道该买什么样的保险。

家庭状况分析

刘女士夫妇家庭正处于形成期。夫妻双方都比较年轻，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购等方面问题，家庭开支将逐步加大。从其家庭财务状况上可看出，该家庭处于中等收入家庭，房贷支出是主要的财务负担，家庭收支结余较为宽裕。目前主要是要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

理财建议

1、购车计划。

家庭购车计划是目前多数年轻家庭的首要理财目标之一，但往往面临储蓄时间短、无法积攒到足够资金的现状。鉴于刘女士家庭状况，若今年着急买车，建议采取信用卡分期付款的模式，延缓资金支出。如对车型无特别喜好，也可考虑选择提供分期付款方式或可做车贷的车辆品种购买。如选择一年后买车，每月存款2500元即可满足首付要求。

2、子女教育规划和养老规划。

基金定投是家庭理财的好帮手，能够非常省心地解决子女教育和养老规划问题。每月基金定投1000元无法同时满足子女教育、养老等未来规划。按照张先生的收入能力，可追加500元至子女教育规划基金中。按历史预期年化收益率8%的情况假设，18年后可达到约24万元，满足孩子读大学的相关费用。原本定投的1000元，按假设20年后可达到约60万元，能作为社保退休金的很好补充，如资金宽裕还可适当追加定投金额，使自己的退休生活更加轻松。

3、家庭保

对于家庭形成期的家庭而言，面临的主要风险就是意外险、健康险，因此，这些保险就要优先投保，在这方面，夫妻双方都应有所投资。在保额分配上，由于家庭的经济支柱是丈夫，是家庭收入的主要来源。因此家庭保险保障，重点也应该是张先生，加大张先生的意外险和健康险的保费投入。在有了充足的风险保障后，在资金宽裕的情况下可再考虑其他分红型养老保险品种用于补充社保的不足。