超额投保究竟有没有超额保障

根据最近的一项统计，很多的网友在网站上经常发帖询问，如果我在保险公司超额投保家财险，万一出险是否就能超额获赔？对于这个问题很多网友的回答有很大的不同，有的严辞逼人：“楼上的，拜托别有这种想法，虽然保险公司是要帮助投保人减少损失，但也不会平白无故多给付理赔金”；有的相对和善，“当然不会啦，建议你找专业保险公司咨询一下，就能明白了”；还有的则直接驳斥，“想赚钱也别找保险公司呀！”

通过网友们的回答，虽然有一部分尽管个别网友的答复稍嫌生硬，但显然发帖提问者确实对一些保险常识毫无概念，由此招致不客气的回复也在意料之中。其实，生活中有类似投保误区者并不少见。在一些人看来，对于能投保的家庭财产，保额应该越多越好，这样万一出现意外，就能从“冤大头”保险公司那里“捞回”更多。可惜，这种思维方式只是一厢情愿，因为商业保险严格遵循补偿性原则，在发生保险事故后，被保险人不应该取得超过实际损失的保险赔偿。

由此，《保险法》早已明确：“家财险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。”之所以这样规定，正是为了防止投保人借超额保险牟取不当得利，确保财产保险的赔偿只是以补偿被保险人损失为目的，以防范道德风险。

据了解，目前保险公司对于家财险超额投保的情况，出险后一般分两种情况处理：一是投保人明知保险标的的实际价值并没那么高，却依然虚报价值，并以较高的数额作为投保金额，企图将来获得不当利益，则保险合同无效；二是订立保险合同时，保险标的的实际价值和投保金额差不多，只是因为标的的市价自然下跌，以致发生事故时，保额大于保险价值。此时，保险公司是按事故发生时的实际价值计算赔偿额，超过部分的保额无效，且保费不予退还。

可见，投保家财险应科学地确定保额，不妨先向保险公司进行咨询，避免超额投保，切忌一味求大，否则只能是既得不到超额保障，又多花冤枉钱“倒贴”保费。