究竟是什么保险理财

我们熟知的保险理财其实有两种意思，第一种意思是保险产品具有保障我们人身安全的功能，参加保险在发生保险事故后，能够取得一定的赔偿。

第二，购买的保险附带有理财功能，为了扩大市场占有率，很多保险公司推出了很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。

现在的保险已经不是传统意义上的保险，只具有保障功能了。它现在还有很多投资，像金融的属性在里面。严格意义上讲，保险倾向于投资的产品，不是消费。因为从保险的功能来讲，保险的传统产品具有保障性，最近金融市场也迅速发展，保险也具有了一些理财的功能，还有社会管理的功能，保险从严格意义上讲是金融产品，可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。

理财顾名思义就是管理自己的财产，所以收入高的需要理财，收入低的也需要理财，管理好自己的财产，一方面使它保值，另一方面也能使它增值。所以，不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。保险产品能否达到理财的目的，具有理财功能的产品才能有理财功能。传统的保险产品不具备我们讲的增值功能。从事保险的人大多数都有买保险，比如保险里面汽车保险，我想有车的人都买，财产保险，我们寿险里面有不同的险种，比如说保障性的险种，意外性的都有买，刚才讲到产品的多少也取决于从事保险的人可支配的收入。从事保险的人可支配的收入多一点就买得多一点，收入少一点买得就少一点。

国外的保险理财情况如何呢？

国外老百姓的保险意识，通过保险进行理财的意识非常高、非常强，可以说保险是伴随他们一生，从小孩一出生，一直到老年，一生都离不开保险。平均来看，每一个美国人，大约有两张以上的保单。当然这个保单可能是买的健康险或者是一般的人寿险。在他们每年的可支配收入当中，也有相当一部分拿出来税后收入的10—15%用来买各种各样的保险。这可以看出在个人指出中占有很大的比例。实际上银行储蓄很少，国外很多老百姓的银行储蓄很少，更多是通过保险的方式获得保障，在获得保障的同时也在进行储蓄，因为像人寿保险、养老保险，它都是将来才会得到保险金，所以它是储蓄性产品。美国的老百姓更多把保险业看成是储蓄，和我们国内理解储蓄单纯是银行储蓄，这点是有很大区别。

保险理财产品很多都有理财作用，如果从财富的保障来说，几乎所有的保险产品，无论是财险产品、寿险产品，都能起到保护我们财产的作用，保护财富的作用，保护我们财富不受损失，受到损失可以得到一定的补偿。所有的保险产品都可以。第二层意思，我们能否真正理财呢？不仅我的财富能够得到保障，还可以保值增值，一般在寿险产品上。像财产险、意外险，这些我个人认为通常不具有理财功能。主要是寿险产品，我认为最主要的还是投资连结性保险。其他的像分红险，包括利率敏感的万能险，这些都是和保险公司的资金运用、经营业绩联系在一起的，所以它可以在一定程度上起到财富的保值增值的作用，投连险、万能险和分红险都可以作为理财的选择。

如果按照风险和保障的程度给产品做排序的话，会是怎样的结果？

如果从保障程度上来说，这个很难区分三者。很多险种可以和投资连接联系在一起，它也可以是万能的，比如说健康险可以是万能，终身寿险也可以是万能的，定期寿险也可以是万能的，说哪个保障程度更高，很难一概而论。如果

从风险程度来看，我个人认为投连险是最高的，因为投保人买了这个之后，今后这个保单的现金价值和投资帐户中的应用效果是联系在一起的。所以现金价值会随着保险公司给你做资金运用，会出现一定的波动。这个风险是相对更高一些。

另一方面，这个保险应该是属于万能险，为什么这么说呢？主要是因为万能险是利率敏感性的一种保险产品，它是保险公司当时包括资金运用的绩效联系在一起的，所以这也会造成波动。而分红险相对来说更要按照保险合同，包括保单的现金价值也要按照保险合同的承诺兑现，不会随着当时的利率波动发生变化。