5年内还清贷款单身女秘书的理财规划

石小姐今年27岁，单身，在广州市一家国有企业从事文秘工作，工作稳定。目前在市中心有一套房产，贷款尚未还清，预备在5年内还清贷款，再买一套房产，将现有住房出租，以租养贷。

另外，石小姐还想再为自己购置一些重疾、养老等方面的保险。石小姐父母均为公务员，因此家庭方面没有什么负担。个人综合资产状况如下：石小姐在市中心的房产，买入时的价格为143万，目前市值约为193万。有50万元的贷款尚未还清。现金及活期存款4万元。企业债、基金、股票共计16.3万元。借给亲戚的贷款50万元，很快将会收回。每月：工资收入2500元，借给亲戚的贷款产生利息2500元。偿还房贷3000元，衣食住行等开支2600元。每年：25000元年终奖金。用于培训等教育支出每年5000元。保障：单位提供社保、医保。

之前买过2万元的万能险，后卖掉。根据石小姐的资产负债状况，可以得出，石小姐的资产负债率约在19%左右，这个比例还是很合理的。但是，石小姐每月收入5000元，支出却有5600元左右，如果不考虑年终奖的话，就显得略微有些入不敷出；如果可以量入为出的话就更好了；这是一个问题；再者，石小姐目前除了公司提供的社会保险以外，没有其他的商业保险，保障方面做得还不够到位；这是另外一个问题；另外，保留4万元的活期存款在银行账户上，无形中也降低了资产增值的效率，有些可惜；这也是一个问题。综合石小姐的资产状况、理财目标，以及现在理财方案中存在的问题，做出以下建议：1、保障方面，建议购置一些商业险。石小姐目前还处在家庭的上升期阶段，并且以后的收入相应的还会有所增加，可以将保额设定在10万元；保费在7000-10000元的范围内也是可以承受的。两个方案：一是购置一份重疾险。二是直接选择一份综合保障计划。

2、活期账户中的4万元存款，可以保留1万元左右作为应急储备金，其余3万元除缴纳初期保费外，可以再投资一些流动性好的理财产品，例如一些开放式的货币型基金。在我国，货币市场基金的预期年化收益被视为无风险预期年化收益，历史预期年化收益率应远高于0.36%的活期存款预期年化利率。另外，货币市场基金具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐，搭配石小姐的信用卡使用，完全可以满足赎回期间的流动性的需要。3、年终奖金2.5万元，以及亲戚即将还回的50万元，连同目前持有的价值16.3万元的股票、基金、债券等，可以做一个完整的投资规划。

从石小姐的投资偏好上来说，是比较激进的投资风格，建议可以将50万元投资一个门槛稍低的基金。其余的资金，建议石小姐可以根据自己的投资状况进行组合，如果感觉自己对市场把握不是特别专业和到位的话，还是购买一些风险稍低的理财产品，比如一些打新类的债券型基金，或者银行的理财产品等等，这样的话能够从整体着眼控制风险，也是兼顾了风险和预期年化收益的要求。