分红险分红;你真的了解吗

随着投连险、万能险的消退，储蓄+投资的两全分红型产品逐渐成为银行柜台销售的主力军。不过，记者日前采访发现，银行工作人员利用老百姓储蓄心理，利用障眼法夸大产品收益，对此，业内人士提醒消费者，在银行购买产品时应首先区分是银行理财产品还是保险产品，勿将保险产品作为储蓄品投资，同时，不要轻易相信不切实际的收益说法，谨防被误导。

噱头 返利可达15%

林先生近期被银行工作人员推销了一款热销理财产品，称即存即领10%，今年交1万，明年领1000，交10年领15年，满期返还已支付保费和10倍累计分红，还赠送意外和医疗保障。银行工作人员为其算了一笔帐，10年缴已支付保费10万，可返还1.5万，收益达15%，看上去很诱人。让林先生感到不解的是，这款产品是银行理财产品还是保险，如此高的收益难道不亏本吗？

记者以客户身份到广发银行某网点咨询，银行工作人员介绍了另外一款储蓄型产品，只要每年存入4900元，最长存15年，存款年限可以灵活选择，首年开始后的每三年就可以领取4000元，附终身保障5万元，如果保险期间没发生赔付，可终身返还5万，同时享受每年分红，且分红复利计息。每三年返还4000元，相当于每年返还1333元，而每年存款仅为4900元。工作人员介绍称，这是保险公司的一款保险产品，相当于零存整取，产品销路很好。按照其说法，每年存4900元，返1333元，相当于返27%，更何况还有累计分红。

误导 首年收益年化收益

对此，中国人寿保险公司寿险专家朱柏林说，上述两款产品均为分红型两全保险，其计算收益的方法实际上混淆了概念，不能将第一年保费支出和返还来计算收益，如果10年存10万，返还1.5万，年化收益应为1.5万/10万/10=1.5%；年存4900元，交15年，总计缴费7.35万元，每三年返4000元，则总返还金额为2万元，年化收益应为2万/7.35万/15=1.81%。如果按照第一年支出与返还计算收益，则忽视了以后每年都需要缴费这一点。银保渠道销售保险产品的，许多是银行工作人员，对保险产品缺乏了解，很容易误导消费者，尤其是为了拿到佣金，一些工作人员甚至有可能夸大收益。朱柏林说。

一位不愿透露姓名的保险业内人士称，银行工作人员将第一年收益演示给消费者，属于一种障眼法，对于消费者来说，首先，应搞清哪些收益有保障，哪些没有保障，此外，应该相信天上不会掉馅饼，任何产品的收益都应符合基本常理。