中年人理财的两大建议

中年人大多是处于事业的顶峰，正是积累财富的好时机。同时，家庭的开支可能越来越大，不仅生活用品需要支出，而且子女教育费用也要支出，如果不加以管理自己的财富，稍有不慎，可能会出现“财政危机”。为了避免这种情况发生，理财专家给中年人提出几点理财建议。让我们一起看看专家是怎么说的吧。

建议一：关注公司养老金计划

在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益——因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。

各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括：上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2％，第一个连续10年工龄的退休系数为1.5％，第二个连续10年的退休系数是2％，最后一个连续10年的退休系数达2.5％，那么退休金的计算公式为15×2％×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1.2万美元或者是每月1000美元。

从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。

一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。

建议二：重视保险投资

有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。

如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。

此外，中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。理财专家建议，做一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。

还可根据工资收入的4％左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保医疗保险只能报销60％左右，最高大约在80％，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。假使存在较大金额的医疗费用发生，国家养老保险承担之外的费用，你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的。所以现在有的保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人家庭通过购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。

人到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。所以，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。