分红保险的一些误区

保险作为现在热门的行业，是大家所关注的焦点所在。对于保险行业的有关消息，保险界一位权威人士昨日在与本报记者聊天的时候，爆出惊人内幕： 保险公司目前趁股市低迷，大张旗鼓宣传 分红险，但其宣传中存在着很多误导成分。

误导一：首先大家可能会有的一个误导就是拿分红预期年化利率和储蓄率比较该人士认为，很多保险公司在推销分红保险的时候，拿保单分红的回报率和银行储蓄预期年化利率相提并论，他气愤地指出：这简直就是一种说谎行为！保险和银行储蓄根本不可能相提并论！他解释，保险公司分红的标准并不是像银行预期年化利率那样计算出来的，银行利息以已支付保费为基础，但保险业的分红却不可能简单地以投保人的保费为基础。他进一步解释，保险公司计算分红金额的时候并不是以投保人的保费为基础计算，比如一万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等等费用来计算分红预期年化收益，不可能以一万元作为计算预期年化收益的基数。他表示，在这个问题上，有的保险公司就会故意混淆某些概念，使投保人误以为买分红险就好像将钱存银行，但回报率却比银行高。这位人士还解释，其实保险分红来自三个部分——死差益、费差益和投资回报，这中间的计算是非常复杂的。有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红5%，低分红4%，这是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，因为分红本身就存在着很多不确定性，到实际分红的时候，分红率完全有可能低于4%，这和在银行储蓄时就已经确定的预期年化利率完全是两回事。他还提到，目前国内保险公司投资的渠道还很狭窄，不可能为投保人带来很高的投资回报。

误导二：第二个误导大家可能经常都会遇到，那就是有的人以为购买分红险能双重免税有的保险代理人在推销分红险时，会用‘双重免税’的说法来吸引客户投保。这也是在说谎。该人士很肯定地说，分红险中根本没有所谓的‘双重免税’。在中国，老百姓拿自己的钱去买保险，这些钱本身就是税后收入，那就不存在再被免税的问题，这和银行存款的利息税率也没有可比性。

误导三：保险公司不会破产该人士称，有些保险营销员在向客户推销分红险时，不仅宣传自己公司的经营投资状况如何良好，甚至还声称《保险法》规定保险公司不能破产，让客户产生一种错觉，将钱交给保险公司比交给银行还放心，这完全是一种错误的宣传导向。他表示，假如保险公司经营不善，投资失败也一样会有破产的可能。《保险法》只是规定保险公司不能自行解散而已。目前，分红险种在寿险公司的保费收入构成当中，已占据越来越重要的地位，有些甚至占到公司保费收入的90%。该位人士指出，一旦这样的有保障高投资预期年化收益的神话被戳穿之后，投资者将会对整个寿险业的诚信产生质疑，如果这种不信任蔓延开来，将不啻于给了寿险业重重一拳。