投资型保险是很难获得巨额的红利的

如今随着社会生活的进步，传统的保险产品不再能够满足消费者们的需求，各保险公司纷纷推出了自己的投资型保险产品，这样，在传统保险产品的保障功能之外，保险产品又多了一项投资的功能。那么，投保人应如何看待保险产品的分红呢？仔细算算保险分红市场上正在热销一些投资型的银行保险产品，这类保险产品往往有一个保证利率。而这个保证利率往往看起来似乎高于银行存款的利率，因此，吸引了不少投保人前来购买。

　　但是为了提醒大家要理性的思考，有保险界的专业人士发表了自己的意见。他们提醒投保人，购买之前，先仔细算算这类保险的分红是不是像自己想像的那样高。在明明白白确定收益之后，再决定是不是要购买这样的保险产品。这样，即使以后获得的分红不高，也不会有上当的感觉。

　　可能这样很多人还不能够理解其中的含义，那么以近日上市的一个保险产品为例帮助大家解决疑问，实际计算一下其分红收益。这一保险产品的保证利率是２．５％，如果被保险人因疾病或意外伤害而身故，将按身故时保单价值的１１０％给付身故保险金。一般而言，这类保险产品的期限比较长，往往长达几十年。

　　据保险公司人士介绍，保证利率是保险公司承诺给投保人的最低收益，而２．５％已经是保监会允许的最高保证利率。

　　目前，人民币储蓄利率整存整取一年期为２．２５％，扣除利息税实际收益为１．８％。如果和一年期定期储蓄相比，该保险产品的收益无疑算是高的。但是，由于保险产品具有长期性，它的收益不应该和一年期定期存款比较。如果按照五年期定期存款比较，五年期定期存款利率为３．６０％，扣除掉利息税的影响，实际收益２．８８％。这样看来，购买这款保险产品就不划算了。

　　但是，保险公司的人士表示，这２．５％只是保险公司保证的一个最低收益，这款产品的实际分红有可能远远高出这一收益水平。

　　请注意，这就是投保人要承担的一个风险，这个风险是对保险产品的一个预期收益。如果投保人的预期收益是５％，那他可能面临的风险是保险公司有可能达到也有可能达不到这一收益。

　　难有巨额红利保障功能很小

　　说到底，保险最主要的功能是保障，因此，保险产品很难有巨额的红利收益。在一些保险产品中，出险后的赔偿金是巨额的。比如，有人花１００元购买的短期意外伤害险，保险期内意外死亡，保险公司赔偿了５０万元。但这并不能算做是保险的红利，保险的红利应该是投资的一种收益。

　　很多时候，保险公司的代理人会这样做，他们会向投保人描述一个假定的红利状况，但那根本不能代表该产品派发红利的实际水平。记者就经常遇到这样的代理人，他介绍分红险产品的时候，经常说这样的话假如年派发红利５％，那么２０年下来您的收益会比购买一般的同类保险产品高出多少多少元。