教您五招应对保险“霸王条款”

常听索赔遭拒的消费者抱怨保险公司的规定都是一些霸王条款，比如投保学平险的孩子发生意外后，必须到指定的医院就诊才能获得赔偿；投保盗抢险的电动车被盗后，必须再花一部分钱购买一辆新车才能获得保险公司的赔款；保险的财产损失后，必须在三个月内向保险公司提出索赔，逾期将不予受理等等。消费者觉得自己只能处于任其宰割的地位，得不到赔偿不说，还憋了一肚子委屈。而保险公司则表现得很委屈，表示自己的经营根本没有多大的盈利空间，已是步步为营。双方各有说辞，笔者认为最重要的是消费者要对自己与保险公司的约定要达成一致，如果签订的条款上明确标注出免责范围的，保户应仔细阅读，充分了解。相反，如果保险事故并未在免责范围内并且保险公司拒赔的，那么消费者也不能任由保险公司当霸王，要为自己讨个说法。

2008年，青岛的李先生在当地一家保险公司购买了大病保险。当时保险公司的工作人员拿了一堆东西让他来填。李先生也没有仔细看，便签上了自己的名字。就在今年6月份，李先生被检查出了肝脏有问题，不得不住院治疗。当时李先生为了节省治疗费用，便采取了保守治疗，并未进行手术。如今，李先生拿着这6 万多元的治疗单据找到了保险公司理赔，保险公司却表示其住院并没有手术，根据合同规定，不符合理赔条件，无法办理理赔。这让李先生实在不解的是，他翻遍了合同，并无相关约定，于是找到了报纸媒体法援求助。后判断，手术是否是理赔的先决条件，具体要根据双方签订《保险合同》的条款约定来判断。如果合同中并无相关约定，保险公司的做法明显不合法。保险公司应给予李先生应有的赔偿。

在次提醒各位保险消费者，购买商业保险，只要下面五招便可以巧妙地规避保险陷阱：

第一招，买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险，是否有能力购买这份保险。很多人在挑选保险产品时多依赖代理人推荐，其实买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选，代理人只会推荐你最热门的，不会推荐你最适合的。你要做的，是把你的需求告诉他。

第二招，了解保险的基本功能。明白了自己的需求之后，还要明白你购买的这份保险是不是能满足你的需求。

第三招，应该如实告知自身情况。代理人有问到的问题，特别是身体健康问题，都要如实告之。这点是很多纠纷的根源。

第四招一定要被保险人的亲笔签名，保险不能代签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就容易发生理赔纠纷。

第五招，弄清保险条款的专用术语。我们不是专业人士，但是可以求助专业人士解释专业术语。

不让保险公司鱼肉我们，我们就应该从自我保护意识做起。巧用支招，跟保险公司的霸王条款说不。