最划算的理财方式怎样找？

保险算是一种理财手段，但是保险又不完全同于理财。因为保险最根本的功能是一种保障，所以在买保险的时候，不能一味追求合算，过分追求经济利益反而达不到保障的目的。那么怎样把保险和理财结合起来呢？

保障是保险最基本的功能。保险是合同双方当事人签订的，投保人缴纳保费，在保险合同规定的事故发生的时候，保险人给予赔偿金的一种保障。保险的存在很大程度上增强了人们在面对灾难和突发情况时的应对能力。通常情况下，人们主要从两个方面来看待保险，一方面是把保险作为一种风险管理的方法或者风险转移的机制，通过这种机制，将风险转移给保险公司，并将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，从而起到分散风险、补偿损失的作用，这个方面主要是从保险的整体概念和功能作用来说的；另一方面，是把保险作为分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排，也就是说，投保人通过缴纳保险费购买保险，将可能发生的大额损失转变成了确定性的小额支出，即保险费，这个方面可以视为主要是从投保者的利益来说的。

很多人在日常家庭理财中，将保险作为一种主要的理财方式，所以他们把目光投向了保障型保险。保障型保险就是将保险作为分摊意外事故损失和提供经济保障来对待，这种作法显然是非常正确的。因为保险最基本的功能就是保障，是为了应付各种风险事故所造成的经济损失，投保人通过购买保险，只要在保险合同的有效期内，无论何时发生保险合同所规定的保险事故，被保险人或者是受益人都可以得到保险金赔付，其数额可能是所缴保险费的数倍、几十倍甚至几百倍，这个“回报”可能是任何投资都不可能达到的，因为正常情况下，包括股票、基金等投资工具在内的任何投资的回报率都不可能太高，对普通投资者来说，一般10%左右的收益就算很不错了。

事实上，保险也确实发挥了这样的作用，尤其是定期寿险、人身意外伤害险等纯保障型保险，对这些保险，只要投保人缴纳几十、几百元、几千元的费用，就可以取得几万、几十万甚至上百万元的保险保障，一旦被保险人出现意外，保险公司就会按保单规定的保额进行赔付。这笔大额的赔付无疑可以解决许多重大问题，比如，可以用来冶疗重大疾病，使自己尽快恢复健康；可以用于遗属和子女的生活费用，保证家庭正常生活；可以用于归还房贷，保证家人不会“无家可归”；可以用于伤残后的医疗费和护理费等，使自己不至于太拖累家人，影响家庭正常生活等。

另外，购买保险除了在发生约定的事项时可以得到大额的赔付外，其所带来的“非金钱性回报”或者说是“隐性回报”也是不可忽视的，比如，许多人购买了保险后，会觉得没有了后顾之忧，从而对生活更加充满信心，没有任何顾虑地投入工作和生活，这可能也是其他理财工具所不具备的重要“功能”。

笔者在一定程度上将保险与投资进行了比较，这从保险的基本功能来说，可能有所不妥。但是，事实上，人们在支出每一笔资金时都会考虑“回报”，包括购买保险，其中自然也包括保障型保险，当然这种回报可能不是简单的“收益率”式的回报，比如，许多人在购买意外险时，都会“货比三家”，看看哪家保险公司的产品更“便宜”，保额更高。

笔者把它们做对比就是想告诉所有人，保险的作用不很大，在一个家庭的理财中占据着重要的地位。在所有的理财产品中，保险是最“保险”的。尤其是对于那些想要进行风险投资的，在实施之前一定要看给家人买好保险了吗？这样即使投资失败，家人最起码也有一份生活保障。可以说，保险的性价比在所有理财方式中是最高的。