公务员该怎样进行投资理财呢？

案例一：单身公务员购买商业险 万能型寿险是首选

基本情况：黄先生是南宁市的一名公务员，未婚，加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资，年收入在8万元左右，目前有存款10万元。现在，黄先生买了房，每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚，预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外，他还想为自己买一份养老保险，不知道什么样的险种适合他呢?

理财建议：目前，市场上的商业养老保险产品有四个种类：传统型、分红型、万能型寿险，以及投资连结保险。

传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。

分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。

万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。

投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能收益很高，缺点是风险较高。

像黄先生这样，具有投资意识，年收入比较可观的年轻人，考虑到他近两年有大项支出，不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说，万能型寿险存取灵活，收益可观，保费也是他能够接受的，建议他选择万能型寿险。

案例二：有小孩的公务员小家庭 理财求稳保障额度要足

基本情况：谢先生和妻子两人都是公务员，月收入共有14000元，无年终奖。无车无房，存款30万元，20000元股票被套，市值10000元。孩子3岁，幼儿园每月学费1600元，家庭月开支4000元左右。打算明年买房，近期无买车打算。

理财建议：因无房产，计划购房为首套住房，可享受30%首付款比例，余款可考虑采用公积金贷款方式，贷款期限建议30年，可考虑总价相对较低的房子，避免造成经济紧张和压力过大。由于孩子逐渐成长，家庭各项支出会不断增加，收入及支出比例要控制好。

根据谢先生家庭目前情况，子女教育金储备很重要。宝宝将在4年后就读小学。按照北京普通子女教育费用计算，4年后至少要准备6万的教育金才能满足初期教育金，建议每月在家庭结余中支出1500元，可考虑购买基金定投产品。

此外，夫妻双方均未购买过任何保险，一旦发生风险，将给家庭带来重大影响，如实施买房计划，应保证保险额度能完全覆盖房贷及家庭风险的缺口。