理顺问题;谨慎看待分红险

保险，特别是分红型保险，最重要的功能是保值，还有合理转移财富、避债免税，分红险是家庭理财的一部分。但是现在市面上很多客户把保险公司的分红险当成了投资产品来买，这种观念和做法是否是正确呢？那我们又应该怎样看待分红险呢？

分红险的购买是建立在生活有保障的基础上的，在生活稳定的情况下进行分红险的搭配，可以保障我们的财务的安全，让生活品质更有品质。

1、何为分红险？

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种保险。分红险具有低风险低预期年化收益的特点，能在一定程度上抵御通胀。

2、分红险有什么预期年化收益？

分红险可以保值、合理转移财富，还可以避债免税。

保值，是因为分红险有抵挡通胀的功能，可以起到保值作用，不会使财富悄悄流失掉。

合理转移财富，如父母给孩子买教育金分红险，实际上就是在转移财富给我们的下一代，下一代成年后拿到的分红预期年化收益是不需要缴纳个人所得税。

避债，我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说，放在保险公司的钱只要是合法的，当面对破产清算的时候，保险金是绝对安全有效的。

3、分红险的利益如何保障？

分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以预期年化收益并不能得到保证。业内人士认为，在低预期年化利率的时代，分红险的投资预期年化收益也有可能进一步下降。同时，分红险是属于一种比较长期的理财产品，一般情况下要持有10年以上的时间才比较划算。所以，对于那些急于寻找储蓄替代品的投资人来说，可能分红险并不是首选，因为它的投资预期年化收益很有可能会低于银行定期存款的预期年化利率。

现在绝大多数客户是先买分红险后再买保障型的产品，大多数消费者在意的是每年给保险公司多少钱、保险公司能返多少钱回来，而不是保险公司能提供多少保障、可以把多少财务风险给转移出去。因此对于想通过分红险获得高预期年化收益的人群来说，购买分红险需要谨慎。

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4、分红险适合什么样的人群购买？

尽管分红险有着稳健的预期年化收益，但并不是所有的人都适合购买分红险。

比较适合购买分红险的是家庭有稳定收入且不急于使用部分资金的人群，通过购买分红险可以为未来资产保值，也可以给孩子储备未来的生活资金。

相对而言，收入较低且有负债的家庭在不一定适合购买分红险。例如普通家庭的保费开支是有限的，如果第一张保单买的是重分红轻保障的分红险，过了两三年才发觉投保应先买意外和医疗及重疾。这时如果要退掉现有的产品，会有一大笔退保损失；如果不退又没有办法增加保费的开支，尤其是遇到医疗开支得不到理赔时，投保人更是不满。

分红险不像万能险，可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意地部分领取。购买的分红险，如果缴费断档的话，会给消费者造成比较大的利益损失。

5、选购分红险应该注意什么问题？

购买分红险应选择期缴。选择期缴可以作为长期储蓄，分摊保费压力，不会出现因过多缴费而造成经济负担。

购买分红险勿中途退保。分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，到时间可能连已支付保费也无法保证，得不偿失。

对投资预期年化收益不宜期望过高。分红险是一个相对稳定的保险产品，它在分红方面不会有过度的涨跌起伏，所以在购买分红险的时候要更多地关注它的保险保障功能。至于投资回报方面，分红险则属于低风险低预期年化收益。因此，那些对风险偏好较高，追求丰厚预期年化收益的投资者不要对分红险的回报给予过高的期望。