家庭月入6000元;如何规划家庭保障方案？

　　家庭月入6000元，夫妇工作和收入都很稳定，两人计划着通过理财合理规划现有资产和完善家庭保

　　市民张女士29岁，是一位小学老师，月收入2000元。爱人30岁，大学老师，月收入4000元。小孩2岁，计划明年上幼儿园。三口之家在南昌市拥有两房两厅的住房，刚刚还完房贷，目前没有再购房的计划。家庭开支仅为日常生活开支、人际交往等，费用也不到2000元，所以手头上还有5万元的存款。

　　尽管夫妇两人工作和收入都很稳定，目前也没有其他方面的压力，但两人计划着通过理财合理规划现有资产和完善家庭保险配套，同时为孩子的教育费用做准备。

保险专家分析，张女士夫妻两人收入稳定，有存款5万元，短期内无一次性大额资金使用。考虑小孩上学后将产生各种教育费用至大学毕业，预计约1000元/月。预估通货膨胀率为4%。所以，建议三口之家从四个方面入手，让资产升值的同时，给予这个家庭更好的保障：

　　;信用卡+基金提高短期资金预期年化收益水平

　　张女士及其爱人可以申请信用卡，对平时的日常生活开支建议使用信用卡进行支付。首先，信用卡支付无任何费用(当然要按时还款)，方便安全，还可以参加信用卡中心的积分送礼活动。其次，利用信用卡的资金还款周期提高短期资金预期年化收益率。

　　家庭根据平时日常支出情况可考虑留有500元现金自用、1000元的活期存款。除去投资后的其他工资节余款可以建议申购货币型基金，提升短期资金的预期年化收益水平。

　　中长期考虑股债基金混合投资

　　建议其5万元存款的部分可进行股票型、债券型基金投资。具体投资比例需视其风险偏好而定。具体而言，积极型客户股票型基金投资比例应不超过90%，稳健型客户比例应不超过70%，保守型客户应不超过50%。

　　逐步完善家庭保障

　　建议为孩子购买一份期交储蓄型教育保险，同时附加住院医疗保险一份。(年交至18周岁，主险每年投入5000元即可，附加险200-300元/年)

　　张女士及其爱人作为家庭经济来源，建议分别购买人身意外保险一份。

　　根据张女士家庭状况，可将目前储蓄存款中的60%转化为趸交分红型保险，从而有效抵御通货膨胀影响，同时获得最高5倍左右保障。

　　基金定投为小孩准备教育费用

　　按照每月1000元，4%的通胀率计算，张女士小孩从上幼儿园至大学毕业16年间共需花费26.2万元。按照基金定投平均6%的年预期年化收益计算，建议张女士每月至少准备850元进行基金定投以覆盖小孩整个的教育费用。在基金定投过程中由于资本市场的周期性波动，可考虑采取10%-20%左右的止盈卖出份额，基金定投不停止的投资方式来锁定预期年化收益。基金定投的扣款时间可以定在两人工资发放日的第二天。

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