年轻家庭收入有限;理财需按比例规划存款

　　我在一家小外资公司做事，月薪2000元，有社保，无医保；先生为公务员，月薪5000元，有医保，另有公积金800元，有房产，市值15万元，9楼无梯，难租。家庭存款20万元；计划明年生小孩。现在我想再用先生公积金贷款买楼出租，可是不知买新楼还是买二手楼好，什么位置好。此法是否可行，我们应该如何理财？

　　理财方案一

　　财务分析：

　　1、资产分析：家庭总资产在40万元以下，属于进取类型中产家庭；银行存款约占总资产的58%，有拓宽投资渠道必要。

　　2、现金流量分析：家庭月收入合计7000元，日常开支认定为3500元/月，资金积淀水平为3500元，中等水平，有待提高。

　　3、家庭理财目标：应当为夫妻双方购买意外保险，重点为妻子购买医疗与养老保险，把家庭的长治久安作为首当其冲的理财目标。建议平衡好生育孩子与购买新房之间的先后顺序。

　　理财建议：

　　1、由于该家庭收入有限，因此本人认为生育孩子与购买新房在近两年内不可兼得。如果夫妻双方仍然年轻，则建议优先考虑购房，可在先生单位班车通过地段购买价值在35~45万元之间的商品房，约80~90平方米，10万元做按揭，分15年还款，每月按揭基本在2300元内，800元用公积金补入，1500元自己支付。

　　2、剩余10万元存款按照1:1的比例投资国债与基金。

　　3、为先生与太太购买意外伤亡保险，每年约500元。为太太购买人寿保险与医疗保险，每年需要3000元。也可选择;20年分红与;15年分红类型投资保险，进行稳定增值。

　　4、现在住房优先考虑出租，如果月租在900元左右则可以接受，如果低于900元，则要求出售。所得15万元现金可以用1:2的比例购买股票与基金。

　　理财方案二

　　财务分析：

　　1、资产分析：家庭总资产在35万元，固定资产比例约为42%，比例适中；银行存款约为人民币20万元，约占58%，无负债，无其他投资活动，资产结构趋向保守。

　　2、现金流量分析：家庭稳定月收入合计7000元，日常开支认定为3500元/月，有小孩后还会每月增加1000元。资金积淀水平为3500元，但由于妻子工作性质，该水平不够稳定，影响未来发展。

　　3、家庭理财目标：从目前及长远的情况来看，资金可分配在以下方面：一、增加稳定性投资方向。二、为妻子购买医疗与养老保险。三、出售现房购买大一些大住房。

　　理财建议：

　　1、由于该家庭收入有限，一方工作不够稳定，建议购买大面积的二手房，价格在30万~40万元间。先请出售目前所住房产，保守估计，可得到13万元现金，再补入11万元现金，供24万元购买房产，余下的6万~16万元做银行按揭，用先生800元公积金供。

　　2、省下的9万元存款按照1∶2的比例用于银行存款与基金购买中去。由于先生是公务员，工作不紧张，也可按照1∶1∶1的比例投资银行存款、基金、股票，先生负责操盘。

　　3、为太太重点购买养老保险，可选择20年分红除利类型，每年需要2400元左右；为太太购买少量的医疗保险，每年500元足够。

　　4、考虑让太太转换稳定工作，或做创业打算，虽然目前也在外资工作，但该类型工作类似于临时工，人员流动性太大，收入又太低。太太可做;小本创富打算，如果还没有将户口迁入本市，则请先解决户口问题(可通过购买新房解决).

　　5、如果夫妻双方还年轻，考虑3年后再生BB，增加原始资产积累。