月入8000元普通家庭如何理财;保值增值

　　在目前CPI高企的情况下，普通家庭应如何理财，才能保持资产保值增值？如何利用家庭剩余资金积累资金，才能使生活更加丰盈？

　　张先生，40岁，职业教师，每月税后收入4500元；妻子是公务员，每月税后收入3500元。张先生家庭年终奖有2.5万元，月均生活支出3000元。女儿10岁，每年教育费支出8000元。夫妇二人的社保和商业保险保额均为15万元，保障期限至70岁止，年缴保费8000元左右。

　　目前张先生家庭有一套自住房价值60万元，无负债，现金及活期存款10万元，债券、基金、股票类5万元。张先生希望家庭资产保值增值，为女儿筹集教育金，且考虑夫妻两人的养老问题。

　　资产分析：

　　目前张先生有存款、房产共75万元，无负债，固定资产占比达到80%，变现能力弱；储蓄比率为57%，活期存款超过合理标准。按科学配比，保留活期存款约3万(即保证每月支出的3―6倍)较合适。另外，张先生家庭工作和收入较稳定，女儿正上小学，目前家庭收支较为适宜，但随着孩子教育支出的增加等，家庭整体支出会增大。

　　概括讲，张先生家属于普通职工家庭，资产结构简单，财务状况良好，无负债，在资金储蓄和投资方面较灵活，但投资规模较小，资产增值能力较弱。

　　理财师建议：

　　通过对张先生家庭的资产分析，理财师建议张先生家庭从女儿的高等教育金规划、现金规划、风险保障保险规划、投资规划与退休养老金五个方面综合理财。

　　女儿的高等教育金规划。子女教育规划有一定周期性，对于普通家庭尤为重要。建议张先生家庭在准备教育金的过程中，尽量遵循;提前规划、专款专用、保值增值的原则，因为教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报，而是应注意分散风险，长期投入，稳健投资。

　　张先生的女儿10岁，预计8年后上大学。以普通大学年均2万、国内研究生年均3万的费用计算，共需14万；按年增长率4%计算，8年后约需准备高等教育金19万。建议张先生为女儿开个教育账户，每月定投1500元于年回报率为7%的指数型基金，8年后约能备齐。

　　普通家庭必须要留足家庭储备资金。根据科学的现金规划原则，张先生家庭流动资产应能满足其3―6个月的生活支出，理财师建议其留足3万元作为必要储备，并选择货币型基金投资。同时，张先生可申请信用卡，以便在急需资金时应急使用，但要维护良好的信用等级。

　　风险保障保险规划。在中等收入家庭里，保险最主要是体现高保障性，保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配。对此，理财师建议张先生重点关注定期寿险和健康险，为自己和太太、女儿补充意外险，进一步提高家庭的保障水平。

　　;经过上述规划后，张先生家庭除年结余的10%―20%用于储蓄和保本类投资外，剩余资金建议与现投资的金融产品一起进行组合投资，补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资，在合理控制风险的前提下，享受资本市场的长期增长效益。理财师建议。

　　退休养老是每对夫妇必须要提早考虑的问题。张先生夫妇正逐步步入中年，要想过有品质的老年生活，完全依靠社保的养老金，不太可靠。建议张先生每月用1150元，定投于年回报率为8%的五星级股票型基金，24年后预期可累积资金约100万元。

　　基金定投优点在于分批投资、降低风险，长期投资、积少成多，自动扣款、省心省力。现在定期定额计划的门槛非常低，起点一般为100元―300元，不会带来额外压力。定期定额买基金必须经过长时间才能看得出成效，最好能持续3年以上。