年入百万;如何恰当规划保险理财

　　****理财网网保险理财专家根据刘先生夫妇目前的收支情况，给出了以下资产配置模式：

　　首先是要分散投资。刘先生夫妇的抗风险能力较低，110万家庭资产中有40万元银行存款、50万元国债和20万元货币市场基金。但是这样的配置显然预期年化收益偏低。因此股票和股票型基金对于刘先生夫妇来说少量配置一些仍然是很有必要的，另外把年收入的20%追加投资在该领域，从长期跨度获得较好的预期年化收益回报。另外，还可以适当投资一些6个月期限以内的银行低风险理财产品，保留20万元银行存款作为家庭备用金即可，以应对刘先生的公司可能需要的流动资金需求。这样调整资产配置有助于中长期有效提高整体预期年化收益率。

保险保障。目前看来，夫妇俩仅有1000元的家庭意外险保障，这对于他们来说是远远不足的，肯定不足以承担意外事故和重疾对家庭的冲击，因此两人需要强化保险保障，主要包括重大疾病医疗保险、人寿保险和意外保险，年缴保费金额占家庭年收入的15%为宜，亦即至少15万元。尤其从收入来分析可知，朱女士经营的幼儿园为家庭的最主要收入源，因此她的身体健康更是十分重要。夫妇俩投保时优先满足意外险、重大疾病险、人寿险，随后再考虑教育险、万能险、投连险等其他险种。夫妇俩还有两个孩子需要养育，需要优先保障大人有充足的保险之后，然后再给孩子投保，可以购买子女意外伤害附加险或是教育险，需要注意的是根据法律规定每个孩子的身故保险都有上限，所以多买无益。此外，夫妇俩的保单可以以对方为第一受益人，以两个孩子为第二受益人。在保险金额上，朱女士的保险可以占60%，刘先生可以占20%，两个孩子可以占20%左右。