临时退保投连险;损失有多大

由于受到整个投资环境低迷的影响，曾经无限风光的投连险如今不再耀眼，取而代之的是停售整顿和退保风潮。

然而很多购买投连险的客户，甚至都还没有完全搞清楚究竟什么是投连险，就稀里糊涂在2007年跟在别人后面购买，在2008年又人云亦云跟着退！

那么在当前的行情下，手中持有投连险的客户，如果此时选择退保，面临的损失究竟有多惨？

首先让我们先了解一下，购买投连险可以获得的什么样的保障。简单而言，投连险分为保障账户和投资账户，两者分别管理。缴纳保费后，会有一小部分费用被作为风险保费扣除掉，这风险保费实际就是保障账户的成本支出，然后再扣除掉一些初始费用等，剩余资金全部转入每个投保人专属的投资账户。今后持有期内所需的账户管理费、投资管理费用等，都从投资账户中支出。然而不同的投连产品提供的风险保障额度有很大不同，例如有的在被保险人身故后，保险金为个人投资账户价值的105%；有的则是疾病身故下，身故保险金为个人投资账户价值的105%；意外身故下，双倍于基本保险金。

总而言之，投保人所获得的保障，就会根据投资账户进行现金价值积累，帐户金额越高，客户出险后所获得的给付金额就越高。反之，如果投资帐户出现亏损，那么客户的保障金额将会减少。

其次我们再来了解一下购买期限在两年内的投连险，如果退保将支付多少手续费？投连险收取7项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费（账户转换、部分领取时）和退保费用。其中初始费用所占比例最高，不过具体费用要视投保人的缴款方式，给大家举个例子吧：

某投连险(期缴型)，保额10万元，身故风险保额10万，首年投入1万元。收取初始费用时，基本保费部分(100000元20＝5000元)按50%的比例收取2500元，额外保费部分(10000元-5000元＝5000元)按5%的比例收取250元。

最后我们再来看一下投连险出现巨亏，投资者的损失有多少？还是以上面的例子，我们来粗略的算一下：上述客户当年投入到投资帐户的钱最多不超过7000元，如果该客户全部投入到激进型帐户，按照目前损失最重的账户亏损比例50%来算，那么该客户投资账户的账面价值为3500元，从投入金额的亏损比例来看就是35%，但是退保的话，这个客户仅能收回的金额不超过3000元，那么其投资损失就为70%。

从上面的分析，投资者不难看出退保的成本有多高。其实并非反对大家此时退保，只不过任何投资都要精打细算一番，尤其是当初选择投连险的客户应该是有一定风险承受能力的，并且投连险和基金定投一样是作为长期投资的一种方式，投资期一般都超过5年，大多在10年或15年。大家都知道基金定投在点位低的时候，继续定投是可以摊低成本的，投连险也是一样的道理，况且终止基金定投，投资者没有如何附加费用，而退保投连险，投资者则要承担大比例的退保费用。因此，针对目前手中有大幅缩水的投连险客户，有三点建议：

保守型投资者退！

此类客户在购买投连险时，多半是被营销人员给忽悠，并不清楚投连险的风险，因此对于不适合自己风险偏好的理财产品，一定要果断推出！

趸缴型投资者观望！

此类型客户是可以说是投连险损失最惨的客户，然而在1600点退保和在1600股票割肉一样，都是不明智的决定，因此不建议贸然退保，可观望，待行情有所回暖时，再做决定！

期缴型投资者续保！

此类型客户的损失好比基金定投一样，风险是可以通过连续购买来平摊的，因此，建议拿出长期投资的心态，继续持有并续保！