投医疗保险同样保额分开投保更划算

选险种时选择能续保的

目前，有两类医疗保险产品在保险市场上销售。一类是传统的附加住院医疗险，这属于不续保的医疗保险。只有在购买了主险之后，这类保险才能作为附加险投保，而且一年就是他的保险期。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行二次核保，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。

举例来说，黄女士投保这种医疗住院附加险已经9个年头。前8年她的身体很健康，每年也按时缴纳保费，在第9个年头她不幸得了慢性肝炎，住院治疗费用共34000元，得到了保险公司的及时赔偿，黄女士也十分满意。当第10个年头黄女士想继续续保时，保险公司却以其因患有慢性肝炎为由，拒绝再为她续保。这样一来，黄女士在最需要保障时，却失去了保障。

同样保额分开投保更划算

购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。

举例说明：王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后，因子宫瘤住院治疗，共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保，按照保险公司通行的计算方法为：（5000－1000）0．6＋(18000－5000)0．7＝11500元，王女士可获得11500元的赔款。

如果王女士分别在A、B两家保险公司投保，各投保10000元，她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是：先向A公司索赔，赔付额计算公式如上，赔付额为11500元。但因其投保额为10000元，故A保险公司只能赔付其10000元。然后，她可以再向B保险公司索赔，B公司本应该赔付10000元，但根据费用型保险补偿原则的有关规定，在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额（18000元）。

由于A保险公司已经赔偿了王女士10000元，那么，实际上，B保险公司只能再赔偿她8000元。这样的话，18000元的住院费用可以全部达到赔偿，这比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。因此，我们可以得知，保额相同的情况下，比起在一家公司投保，分开投保更划算。