购买分红险前需注意事项

现在，到处都是银行理财产品，即使风险高，也不一定有高预期年化收益回报；而频繁转存短期理财产品，时间成本也在无形中被浪费。在这里，我们想简单概述一下，在目前经济形势下，保险产品（分红型，以下简称分红保险）能给人们带来什么样的理财服务。

一、针对短期理财产品而言，他们给想理财的客户能带来什么？一般情况下，在目前银行的理财产品中，一年的时间就是最长的期限，而其中一大部分列理财产品推出的期限在一年以内，广大客户很乐意在银行之间、预期年化收益之间来回挑选。

其实这样的理财方式看似短期内拿到了比国家定期高出了不少的利息，但是频繁地转换，短期理财产品的起息周期、到期周期、销售周期都在吞噬着客户的利息，上述周期对于客户来讲，往往是按照活期预期年化利率水平计算预期年化收益的。而这样算下来，一年内的4-5次短期理财产品转存所得到的预期年化收益，未必比存定期一年所得到的预期年化收益高，若是一年内国家又降息了，新转入的理财产品预期年化收益也会随之下降，更是得不偿失。

二、那么如何选择长期的投资产品呢？长期投资中，个人认为分红保险产品具备了在目前降息通道下的投资价值，看重分红保险作为家庭理财产品中的一部分进行配置有两个较为明显的好处：首先，它具备了长期投资省时又省力的懒人投资理念，就像在前文提到的，频繁地在银行间转存短期的理财产品未必是好事，而分红保险长期投资的价值，通过近些年看作用较为明显并且期限、种类丰富，可供不同需求的客户选择。

三、作为长期投资产品中的分红保险，给客户带来的预期年化收益往往较为稳定。目前许多分红保险产品投资方向相对稳定，比如投资同业拆借市场、国债市场，部分产品则进行国家定点项目的投资，在降低风险的同时，尽可能地帮助客户实现较为理想的回报。

四、分红保险产品，尤其是期缴类产品给想理财的家庭客户带来的不仅仅是长期的稳定预期年化收益，而且它的长期投理念对一个家庭进行资产配置和理财规划同样有一定的指导意义。拿期缴类产品来说，客户每年按时缴纳保险费，每年付出较小的成本，日积月累，最后积累出了较多的累计财富，客户利用该笔财富可以更好地规划自己的生涯，实现某些目标。举个例子：如果让某一客户在10年后拿出20万元给孩子作为出国留学的前期费用，对于一个一般的工薪阶层家庭来讲有较大压力，而如果选择某款10年期缴类产品，每年存入一万多元，加上这些年的复利计息、每年的分红，这笔钱就在不知不觉中积攒了下来，类似于零存整取式的投资模式，起到了强制储蓄的目的，每年的分摊存入也减小了一般家庭的存款压力，两全其美。

五、分红保险同样具有保险的保障功能。当然，分红保险本身是保险产品，其对于被保险人来说往往有一定的保障条款，可以规避某些风险。这样可以完善一个家庭的资产配置，减少意外的损失，防患于未然。

当然，由于目前市场上，有着各种各样的分红保险产品，因此，对投资者而言，在购买时，产品的特点与作用一定要充分了解，选择适合自身及家庭特点的产品并要关注产品的风险点，从而使自己的理财目标真正实现！