卡式旅游险医疗理赔遭拒买保险千万要看清条款定义

今年4月，李先生携家人外出旅游，临行前购买了某 保险公司卡式 旅游险，并通过网站激活生效。旅游途中，李先生急性肠胃炎突发，不得不中断游程并紧急住院治疗。由于投保的旅游险包含了 医疗费用补偿保障卡单上表示保险有效期内， 被保险人因突发疾病须在 医疗机构进行治疗， 保险公司按实际发生的、合理的、常规的医疗费用，给付被保险人突发疾病医疗补偿金。

李先生出院后就上缴单证申请理赔。但保险公司以李先生的急性肠胃炎不属于该旅游险对突发疾病的定义为由，拒绝给付 医疗保险金。根据保险公司的解释，消费者通过网站激活该旅游险的同时，网络上有明确的条款定义，即对突发疾病的定义仅为突发急性心肌梗死、脑出血、肺动脉栓塞、爆发性肝炎、食物中毒5类情况。因此，类似李先生这样的常见病并不在 保险理赔范围内。但李先生认为，这是保险公司利用消费者对突发疾病的通常理解、用欺诈的手段诱导消费者购买该保险。因为卡式保单上并没有对突发疾病有任何限制性定。李先生表示保险公司对条款有松紧两套定义，之前宽泛的保险责任诱使消费者购买。

事实上，消费者在激活过程中很少会再去关注详细的条款定义。而且卡式保险注明了，密码刮开不得退回，消费者上网激活后，即便看到所谓的正规条款定义，也只能徒呼上当，要 全额退保比较困难了。笔者以投保者的身份致电该保险公司客服热线，坐席人员表示， 旅游保险卡上的内容可能是比较简单的，其中有关保险责任的内容仅为保险责任简介，保险卡上也注明本简介未尽事宜以条款内容为准、详细条款定义可登录网站查询。而对于已激活的保险卡退保，需要扣除相应天数的承保成本。

上海财经大学保险系主任钟明指出，卡式保险以其搭配自由、生效灵活成为市场的新宠，但在具体承保环节中反映出两类问题，一类就如李先生遇到的保险责任凝，第二就是有效期显示不明显，不少消费者尚未激活使用可能就已过期了。保险卡麻雀虽小，但保险公司的主动告知不能偏废，尤其是对保险责任有具体定义的，必须在消费者购买此保险卡前尽到告知义务，使消费者拥有切实的知情权。

该保险公司承保管理部有关人士表示，针对消费者集中反映的情况，会对卡上提示信息不完整做一定的调整改进，除了网上查询渠道外，可能还会增设咨询电话，使得消费者在激活生效前若有疑问，便可及时拨打进行咨询。本刊在此特别提醒卡式保险的消费者，在购买卡式保险时就应详细了解具体的保险责任、有限期限、激活方式等核心信息，更有必要在激活生效前根据卡上提供的条款查询途径。