职场新人巧用基金定投化解理财风险

我和老公都是今年才工作的职场新人，我税后收入4000元，他税后5000元，单位都给我们交各种社保和公积金，贷款20万买了一套房子，每个月还贷2700左右，所以现在每个月会剩下一些钱，没有存定期款也没有买 保险，就是放在银行卡的活期账号上面，同时每个月定投1000元的股票型基金

还需要什么理财计划呢？我想每个月再存一笔1000元的一年定期存款可以吗？还是应该买国债？还是货币基金？现在一年期的定期存款，还有国债，货币基金哪个预期年化收益率高呢？我们对股票都不是很懂，要不要拿出一部分钱炒股呢？希望专家指点一下。

理财专家：您好，您每月的盈余除了定投1000元的股票型基金，基本没有其他的投资，您想每个月存一笔1000元的定期。

首先，您要明确存款没有任何投资的功能，在现阶段高通胀的经济环境下，您的存款越多，资产贬值就越快，当然，留有适量的存款作为应急资金是有必要的，额度大概相当于家庭三到六个月的固定支出就足够了。

至于一年期定期存款、国债、货币性基金拿个预期年化收益更高的问题，在现阶段来说，相差不会很大，只是在支取的灵活度上有所差异，国债的预期年化收益相对高些。

如果您对股票不是很懂，就不要轻易涉足这种高风险的投资模式，否则您的资金可以大部分要作为股市的学费，建议选择专家理财模式，例如基金、投资连结型保险、银行理财产品等。

最后，您和您先生虽然都有社保，但社保仅仅是基础，我们国家的社保总体来说只能解决 医疗费用的50％(由于有大量自费药物、自费检查项目、自付比例等等)，只能解决养老费用的20％左右(以北京为例，现在社保养老金大概相当于北京平均工资的50％，我们国家的目标是30％)，所以要通过商业保险来进行补充，因为您没有提及您的年龄，不过从介绍看应该很年轻，在现阶段可以在社保的基础上购买 意外险和 补充医疗险，30岁以后再考虑购买 重大疾病险，如果有经济能力的话，可以提前为养老金作准备，可以通过增加定投的额度和购买 商业养老保险综合解决。

理财故事二：月余千元左右如何进行基金定投

湖北胡先生：我想每月定投，但对此一窍不通，请指点，现在我大概每月有800元-1000元的节余。请指点应该怎么定投和选择什么定投预期年化收益相对比较好。

理财专家：您好，定投应该分为两种：一种是长期定投，也是最值得推荐的，时间应该在10年以上，一般可以作为孩子的 教育金或者自己的养老金。另一种是短期定投，主要是起到强制储蓄的作用。

如果是做短期定投，可以在银行选择定投产品，推荐选择实力较为雄厚的 大公司。如果做长期定投，推荐选择ETF型基金，因为ETF型基金属于被动型投资，紧跟某一标的指数，实践数据证明，很少有主动型投资的产品(例如股票型基金、配置型基金)能够超越被动型投资，比如，今年预期年化收益最高的基金是易方达深100ETF。而且，长期定投产品的选择应该是动荡越大越好，这样才能在未来投资时间内买到更低的价格。

举例来说，现在市场点位在5000点左右，假如十年后点位为10000点，那5000点买的ETF基本上就翻一倍(被动跟踪指数)，而且5000到10000点不可能一直涨上去，中间还要经历反复的动荡，而每个月都进行大概等额的投入，最后一定能获得高于市场平均值的预期年化收益。但是，如果长期投资定投的是稳健增长型产品，结果只能是越定投价格越高，还不如一次性投资。

在此解释一下，为什么长期投资要超过十年，一般来说，一个经济周期为七八年左右，因为中国的整体经济在发展，而股市长期走势肯定与国家的经济发展相适应，只要投资坚持过一个经济周期，下一个经济周期的运行点位一定比前一个高，所以也就没有风险，也就是我以前回答理财需求所介绍的，定投ETF超过10年，风险为零。