家庭的理财建议和福利

人物背景游姐今年36岁，单身母亲，女儿当前上小学四年级。游姐所在单位收入比较高，福利也非常好。游姐的女儿爱好广泛，游姐对其寄予厚望，专门为女儿请来老师教长笛与绘画，去年其女儿通过了音乐考级的十级考试，不过游姐认为并不够，今年准备参加国际认证的长笛级别考试。游姐现有两套房子，一套是单位的房改房，另一套是自购房，离婚时该房分配给游姐，现需要支付按揭贷款。当前两套房子都是自住。游姐决定等女儿小学毕业后将房改房出租。那套房改房尽管小，但因旁边就是一所省一级小学，所以很容易出租，而且一租出去往往就是五六年，租金一般可达1000元/月。另外，去年五月开始买基金。现有金融资产为存款与基金：活期存款1万元左右；零存整取式存款合计6.5万元；定期存款(3年期，自动转存的)5万元；定投基金合计4200元左右(市值)，一次性购买基金2万元，当前市值为2.3万元左右。财务分析及建议游姐的理财观念与投资方式均属于保守型，以致出现了负预期年化收益。这个负预期年化收益并不单单是指游姐把钱存在银行里，因负预期年化利率造成资产贬值，而且还有她的理财行为人为地造成了负预期年化收益。比如游姐目前一边按5.22%的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低预期年化利率就是得不偿失的做法。其实，就游姐的情况而言，她单位待遇高、福利好，后顾之忧较少。投资更追求的是预期年化收益以及将来女儿的教育保障。所以在资产配置上可以考虑更积极一点，以提高其预期年化收益。对游姐的资产，理财师们分项进行了梳理，大的方向上是建议将无风险资产所占的比例下调到一成左右，风险资产提高到九成左右。对房产的处理：理财师建议游姐将拥有的房改房处置掉。因为这套房出租的话，月收入也只有1000元左右，预期年化收益率低，考虑每年约4%的通货膨胀率，且房屋 折损，建议出售房子，另寻高回报投资，如投资到偏股型基金上去。根据目前的情况看，这套在好学区的房子大概可以卖到40万元-50万元，可将所得资金用于投资偏股型基金与货币市场基金，具体可按9∶1的比例进行配置。对存贷款的处理：游姐现有投资包括存款、零存整取、定期存款、定投基金与一次申购的基金在内共计约15.22万元。建议可以提前支取存款并赎回已盈利的基金，用于提前还清房贷(房贷欠款14万元)。这样经过调整之后，月支出就减少2300元。对每月节余的处理：每月收支结余中，合理分配用于基金定投、 保险费用及应急备用金留存。第一，定投平衡型基金6000元。基金公司均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种防御储蓄型的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的平均成本法来分摊投资成本，使投资风险降低，预期年化收益更稳定。这种投资方式就与滚雪球一样，会使资本与预期年化收益越来越大，游姐可以把其作为 子女教育基金或自己的养老保障基金。第二，购买 成人意外险重疾险6000元/年。适当购买保险，增强抵御风险的能力；游姐属公务员，医疗有保障，建议林女士为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。另给小孩买份分红、保障附加重疾险，提高家庭抗疾病风险能力。第三，留存备用金9100元/年。考虑日常突发性费用的需求，如教育培训费用的准备，每月留存1000元作应急金。以上理财规划并不是要游姐只重视投资规划，反过来说，通过完善的投资计划，其可以成为更多金钱的支配者，从而满足未来的生活需要。一句话：单亲家庭比普通三口之家更需要做好钱程规划。