中产家庭该如何规划理财呢？

张先生，30岁，IT 上市公司项目经理；太太黄女士，29岁，中型民企员工；女儿，10个月。家庭收支情况：男方年收入近20万元；女方年收入4万元。月基本生活开销6000元左右，市值 90 万元住房一套，定期存款6 万元，活期存款1万元，市值约22000 元股票型基金；张先生五险一金，公司另补充医疗保险黄女士三险一金；无家庭负债。

理财目标：黄女士打算做全职太太，希望提供一个长期理财计划。

理财规划

分析：首先，这个家庭储蓄率高，理财空间大。其次，流动资金不足，应当留有 3到6 个月的备用金。第三，缺乏完整的保险保障，应增加投资及保障计划。最后，家庭投资收入来源单一，可通过合理的资产配置降低风险提高收益率。

建议：首先建议7万元储蓄中的5万元投资收益稳定、流动性较好的货币型基金产品 ，其余现金作平时生活零用。其次，张先生可申请5万元以上的透支额度的信用卡。从双薪变为单薪家庭，家庭长期理财规划的前提是风险保障规划，可根据家庭成员的状况补充商业保险。张先生至少需投保健康及人身意外险80万元，并建议给太太及孩子完善保障保险，保费的支出比例建议以年收入的十分之一以内配置 ，保额约为年收入的10倍。通过保险规划，实现家庭风险的全覆盖。

由于孩子年幼，投资期限较长，除通过教育保险为宝宝准备教育金外，还可考虑基金定投，建议每月投3000 元股票型基金，作为孩子成长教育基金。可每月投资3000元基金定投产品作为夫妇的养老基金，多余资金还可考虑投资实物黄金、公司债券等风险较小、收益稳定的资产作为家庭中长期资产储备。从该家庭收入及理财目标考虑，建议投资组合 47 % 债券型资产；40% 股票类资产 ，13%货币型资产 。