家财险怎么买怎么赔

一、家庭财产保险怎么购买比较划算？

针对目前市场上已经有的三种类型的 家财险，业内专业人士指出，保障型家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金，但缺点是只有在发生保险损失时才能得到 保险公司的赔偿，没有投资预期年化收益；投资型家财险的优点是 投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障。但缺点是一次性缴纳费用较高，资金流动性不强；而两 全保险虽然在某种程度上可视为银行储蓄的替代品，但毕竟其到期后的给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，因此保户在购买前要注意比较预期年化收益率。

具体到保障金额上，专家提醒投保人，若想得到充分的 保险保障，就需要足额按建造或购置价值投保。比如在家财险中，房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万，如果不足额投保5万，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万才可以得到全额赔偿。但若投保人多投了几份保险也不会得到超价值赔款，也就是说家财险的 保额既不能不足，也不是多多益善。专家指出，一旦出险，保险公司只会根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿，最高不超过保险标的的实际价值。

二、家庭 财产保险理赔需要注意什么？

在购买家财险之前，消费者就应该了解家财险的理赔方式，以免日后发生理赔纠纷。

超额保险，没用

记者经过对多家财险公司的咨询发现，对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。

市民小陶在12月投保家财险时选择了室内财产项目，并在 投保单上告知自家的1台25英寸纯平电视机价值3000元（初的购买价），在夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，因此小陶最后只能得到1800元现金赔偿。

所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是多贴了保费又得不到超额保障。

据介绍，房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿是按照 保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式。比如王某房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，那么按照比例赔偿方式，他只能获得10（20/50）=4万元的赔偿。专家建议对于房屋等大型家庭财产能够足额投保，才能获得充分保障。

第一危险原则

而对服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等室内保险财产，其赔偿处理则是采用传统的第一危险赔偿方式（保险金额范围内的损失属于第一危险，超过保险额部分属于第二危险），即不论被保险人实际拥有多少财产，发生保险事故时，按被保险人损失当天受损财产的实际价值来计算赔款，而不是按 投保金额来赔偿。

比如投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定你实际损失2000元，那你获得赔偿金2000元；若你实际损失了8000元，你获得的赔则仍然是最高保额5000元。所以，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好。市民应权衡自己家庭的实际情况和个人承受能力，来确定适合自己的家财险组合及保险额度。

在这样的理赔方式下，影响理赔额度的关键因素是家用电器的实际损失额，以及投保当初家用电器等保险标的约定的金额。南京某财险公司相关人士称，投保时应与保险公司约定好，至于你的家财险总保额是5万元也好，20万元也好，对于家用电器的理赔额度都不会造成任何影响。而且，不管是雷击破坏也好，或是水暖管爆裂引发的事故也好，对以上室内保险财产的赔偿也不会有影响。