万能险和银行哪个更好

近些年来，我国保险行业发展迅速，进军我国保险市场的投资力量日趋多元，如今我国的保险公司早已不是一家独大的状况，而是众多保险公司平分秋色。根据保监会的数据，目前在我国境内经营的中资寿险公司有36家，外资寿险公司25家，各保险公司推出的保险产品更是多如牛毛。

在购买万能险前，我们需要搞清楚两点。一是虽然万能险具有投资功能，但一般万能险在最初几年所需扣除的保障成本较高，在最初几年可能会出现保单价值减少的情况。一般的万能险从第五年左右开始盈利，需要客户坚持交保费，交的越多，领取越多。如果客户的收入不稳定，风险承担能力不足，则不适合购买万能险。

二是虽然万能险具有提取灵活的特点，但如果我们随意支取，造成的后果可能是--当真正发生风险时，账户里的钱已被过度支取。

伴随多次下调，越来越多的万能险产品结算预期年化利率进入了“三”时代，对比昔日“五”时代的盛况，自然让投保人略显失望。那么，现在的这个大环境下，万能险还值得买吗？

综合比较选购万能险

在考虑是否要购买一个金融投资产品的时候，不仅仅是要纵向比较其历史预期年化收益水平，更重要的是横向与其他的投资产品进行比较。

如果不考虑万能险的初始费率和退保费率，那么就流动性而言，万能险是可以与银行存款、货币市场基金相媲美的。正因此，衡量万能险的结算预期年化利率，也当与这些品种的预期年化收益率相比较。

先看银行存款这块，目前活期预期年化利率不过0.36厘，而万能险的结算预期年化利率几乎是十倍于此。至于定期存款，虽然预期年化利率较高，但是5年期也不过3.6厘。

再看货币市场基金，虽然拥有仅仅略逊于活期存款的流动性和1年期存款相近的预期年化收益率，但是目前市场主流的货币市场基金的7日历史预期年化收益率也不过在2厘上下，相比万能险也依然逊色。

综合比较这三者，对于那些有闲钱短期不打算使用的投资者，将闲钱以万能险的形式放着，是可以获得相对较高的预期年化收益率的——当然要收回初始费用(趸交一般为2-3%)的支出，则万能险仍必须以相对较长最好是三至五年的持有周期来进行考虑。万能险虽然具有可随时支取并不影响已获得结算预期年化收益的特性，但由于初始费用和投保费率的存在，其根本上不适合仅用于短期持有。

勿将万能险看成单纯投资

万能险、投连险、分红险，这是投资类保险的三驾马车。谈及万能险，绝大多数投保者想到的也是其投资属性，考虑的是其每个月计算的结算预期年化收益部分。但是，万能险终究是一种保险，其特殊的结构决定了投保人可以借此获得低保费购买人寿保障的渠道。

人寿保险，有两种方法计算保费。一种是自然保费，一种是均衡保费。前者是按照当年的风险程度来计算真实保费，所以，伴随投保人年龄的上升保费会急剧上升；而后者则是在前者基础上做了一个平均化，年轻自然保费低时多缴纳些保费，到年老自然保费高时就可以少缴纳一些，由此平滑保费缴纳的变化——此法虽好，但是年轻时缴费压力就会较大，尤其那些刚刚工作收入较低的大学生，这时候自然保费就比较合适了。

不过，采用纯粹自然保费的保险并不好买，往往是以附加险的形式依附于分红险、投连险和万能险这些投资型保险。而通过万能险买自然保费的附加寿险，则是相对比较好的选择。相比投连险，万能险预期年化收益比较稳定可以规避股市波动的影响；相比分红险复杂的结构，则更具透明性。

保险没有好坏，只有适不适合之分。不适合自己的保险，保险条款再怎么诱人，也满足不了自己的需求。只有买适合自己的保险，才是正确的做法。万能险是一款不错的产品，可以在我们人生的不同时期，给予我们不同的保障。年轻时，人们注重保障，保额就高；年老了，需要养老金时，就将保额调低。万能险具有存取灵活、保额可调、保障投资两不误的特点。