人到三十如何进行理财规划

人到三十岁，经过多年的专业学习和工作经验，各种生活工作能力较刚毕业时都有了很大提高，正是创造人生财富的大好时机。人生财富可以分为两部分：一部分为已实现财富，过去的岁月里通过我们努力创造的价值，具体表现为我们的房屋、汽车、储蓄等，如果我们想保证自己拥有的不会得而复失，可以通过财产保险的形式来规避风险。

其实人生最大的一部分财富是我们未来会创造的财富，也是未实现的财富，我们不知道这笔财富有多大。但可以估算，财富=能力×时间，能力是我们自控因素，我们可以主动通过学习、实践来提高我们的能力。但一个人还有多少时间来创造自己的财富，谁也不知道。

所以决定我们未来财富最关键的，就是我们谁也不能控制的时间，解决的唯一办法只能是人寿保险，如果没有足够的时间创造可能属于我们的财富，那就通过保险来得到补偿。

唐小姐，31岁，单身，上海某销售公司电话营销代表，每月收入7000元左右。男友，张先生，33岁，上海某研发中心软件工程师，每月收入13000元左右。

　　理财问题：为准备理想的结婚新房，婚期可能要拖延两年？

　　已过而立之年的唐小姐是个土生土长的上海人，工作已近4年的时间。唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在7000元左右。

　　唐小姐与父母居住在上海浦西静安寺附近一套两室户的房子里，不需要她负担任何生活费用。平时花钱大手大脚的唐小姐虽然很少向父母求助资金救急，但是每月薪水也是花得没有剩余。

　　她所从事的电话营销代表工作每周进行早、午班的轮换，所以休息时间较多。唐小姐时常约好友逛街，每月在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；每月在外就餐、娱乐费用约为2000元；唐小姐现在的工作单位离家较远，正常情况下乘地铁上、下班每月需要300余元，偶尔在外就餐或娱乐回家较晚需要打车，每月交通费花销合计在600元左右；另外，每月最少会产生400元的手机通讯费。

　　男友张先生老家在外地，目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近8000元的结余。

　　双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中环线以内买套三室户新房，以每平米1万元、130平米推算需要130万元，首付及装修至少需要50万元。

　　他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年，难道结婚买房非要一步到位，再等上两年的时间？

　　唐小姐管住钱包

　　从每月消费的资金额度来分析，作为男友的张先生是个勤俭持家的好模范，其各项消费在合理的范围之内，而唐小姐身上存在盲目消费的现象。而结婚买房应该由双方共同努力来完成，所以唐小姐应仔细审视每月开支状况，每次采取购买行动前三思而后行，慢慢改变盲目消费的现状，将开支控制在正常消费金额的范围内。

　　为避免东西买回家被闲置，唐小姐每月在服饰和化妆品上的花销可分别控制在1000元和500元以内。建议每月在外就餐、娱乐费用控制在800元以内。每月交通费和手机通讯费可分别控制在500元和200元范围内。

　　这样，在每个环节上都节约一点，积少成多，到月末就会有4000元左右的结余。

　　买房量力而行

　　唐小姐和张先生均已进入了大龄青年的行列，如果单纯为了积累买房款而拖延婚期实在有些顾此失彼。

　　建议唐小姐和张先生根据手里现有的30万元积蓄进行买房规划，尽早结婚，例如拿出25万元进行首付，购买一套价值50万元左右的房子，其余25万元在银行办理按揭贷款，20年，每月还款约2200元左右，比张先生原来自己租房只需多支付700元，30万元中余下的5万元作为装修等费用。

　　唐小姐单身时和父母居住在一起，主要花销在服饰等方面，真正像煤气、水、电这些基本的生活开销不多，与张先生买了房子后，两人一起生活会产生规模效益，有些费用上还会节省很多。

　　这样，唐小姐和张先生的每月结余可积攒下来，重新积累，将来有抚养孩子等其他需要也不会感觉资金紧张。

投资理财，经过十年左右的努力工作，积累了一定财富，除了日常生活开支以外，逐渐有一些储蓄，每个人都在按自己的方式管理自己的财产，大多数人会认为自己的钱不多，不用投资理财，其实这是一个错误的观念，任何财产积累都是从少到多。年轻人可以根据自己的情况和风险喜好选择不同的投资渠道及方案，比如：储蓄、国债、分红及投资型保险、基金、股票以及房产等。