加息后;定期返还两全保险储蓄功能被弱化

人一辈子碰到的风险可以有很多种，基本分成三类：意外风险、疾病风险、养老风险。三类每个人必然会至少遇到一种。在保险业内人士中流行这样一句话，没有买保险的人跟没有穿衣服的人一样，只要你上街就是裸奔。

人寿保险分意外保险险、医疗保险、身价保险、教育金保险、养老保险、分红保险（投资保险）。只要是关于人的生老病死，人寿保险都能保障。在中国拥有全面保障的人不多，就算险种买全了保额也不是全都够。以较低的资金获得很高的保障，甚至这些钱只是存在保险公司，最后还是你的，这是以小博大的投资。

随着经济的发展，保险的制度的完善，保险在社会和经济的发展过程中发挥着越来越重要的作用，于是保险也越来越得到大家的关注，特别是保险投资理财的功能。大家都拥有一种拥有高收益、低风险的投资理财工具，可是在传统的投资理财工具不具有这样的优势，于是大家把目光投向了保险。

不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时都看重了其既具保障功能，又有快速的现金回报。然而，在近期央行加息后，记者发现，定期返还现金的两全保险储蓄功能也被进一步弱化了。

　　保费比满期给付两全保险高，专家建议，在已加息及有进一步加息预期的情况下，投保定期返还现金的两全保险不如投保只有满期给付的两全保险。满期给付的两全保险保费相对较低，投保人可将少交纳的保险费用于储蓄以获得更高的利息收入。

　　跟只有满期给付的两全保险相比，定期进行现金返还的两全保险最大的亮点在于其现金回报更迅速。此类两全保险不仅可以在满期时给付生存保险金，并且在保单生效一段时间后就开始有定期的现金返还，返还比例通常为保单的8％、9％。

　　比如，某保险公司的一款定期返还现金的两全产品约定，在保单生效后，只要被保险人生存，每三年均可按基本保险金额的9％领取一次生存保险金。

　　然而，记者进行对比后发现，与只给付满期保险金的两全保险相比，定期返还现金的两全保险的保障功能相对较弱；而且在保险金额相同的情况下，保费要远远超过普通的两全保险。如表所示，A产品需交纳的保费总额却比B产品高出了75200元。

　　据了解，不少投保人在选择定期返还两全保险时都是看重了此类保险能较快地

　　给予现金回报。仍以表中定期返还两全保险为例，若在被保险人30岁时投保了10万基本保额的该保险，投保人每三年可获得9000元的现金返还。据记者估算，在整个保险期间内，保户共可获得16次现金返还，总额约15万元。

　　返还现金收入不如存款高

　　但是，A产品比B产品一共多交纳了75200元保险费。而总额约15万的定期返还的现金在扣除了多交纳的保费和少获得的5万元满期给付后，保户额外可得的定期返还现金仅剩约25000元。

　　那么，以每年多交7520元的保险费，交10年，来获得额外的25000元，是否划算？记者发现，在近期央行加息后，保障功能较弱的定期返还现金的两全保险的储蓄功能也被进一步弱化了。若是保户按三年一个阶段，分别于每年交纳保费的对应日将本应交为保费的7520元存成相应期限的银行定期存款，加息后，每过三年，储户就可以获得本息23600元。总的算下来，缴费的10年间，储蓄的本息总额最少也是投保A产品额外所能获得的25000元的三倍。

其实传统的保险也是具有投资理财的功能的。随着时代的进步，保险产品不断更新和创新，出现了不少投资型产品，分红险是保证已支付保费安全的前提下，拥有高于银行利息的收益，如果一直累积生息就拥有高于银行几倍的收益。保险是一个稳赚不赔的，具有较高收益的投资理财工具。