消费型和储蓄型保险的区别

随着各大寿险公司的新重疾险产品纷纷上市，记者了解到，近日在储蓄型保险销售低迷的情况下，上海保险公司纷纷转向了新重疾险等消费型保险，这类险品受到市场的青睐。但消费型和储蓄型保险具体的区别到底在哪里？现在这个阶段该如何买消费型保险，将变的非常有必要。

定期寿险

定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。

专家建议，对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。

重疾险

最近重疾险市场可谓风起云涌，随着返还型重疾险的退市，和8月1日起所有的健康险产品都将启用新的重疾定义，消费者对于重疾险产品的选择就比较茫然。对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面，但从各家保险公司的设计思路来看，决定价格的一个重要因素就是发病概率。

保险专家建议，对20岁到30岁投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障；35岁至45岁阶段时，可以逐渐降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

医疗险

医疗险作为消费型保险，已成为投保人必买险种之一，而医疗险又分医疗报销型和医疗住院补充型两类，但是一般不可以单独购买，需要附加在一个主险下面，而主险则大都是终身寿险或者两全保险。

保险专家介绍，单独的消费型商业医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。储蓄型医疗保险也是一种组合保险商品，终身医疗险=终身寿险（储蓄型或分红型）+附加医疗保障；定期医疗保险（保额返还型）=定期寿险（储蓄型或分红型）+附加医疗保障。

挑选此类型保险的原则主要看保险公司的实力、信誉、口碑、负面消息少，结合是否拥有社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。