分红险的种种你了解吗

分红险，相信我们大家都是多少知道一点的，那么这个分红险在经过十余年的发展至今，已经成为了各家保险公司的产品开发重点，客户在选择保险时，也往往比较看重分红预期年化收益。

分红险和非分红险孰优孰劣？这些年来，我国的预期年化利率经历了多次的大幅度升降。早期的非分红险，很多都是在银行高预期年化利率时出台的，所以其预定预期年化利率非常高，后来银行预期年化利率大幅下降以后，那些险种让保险公司损失惨重。像的老版九九鸿福。同理，如果是在银行低预期年化利率时设计的保险费率，则其预定预期年化利率一定偏低，客户买保险的费用就会增加。等到了银行高预期年化利率时，客户已买的保险就会觉得吃亏了，甚至不如退保重买。而分红保险则可以规避一定的预期年化利率变动风险与通货膨胀的风险：在预期年化利率上升时，投资预期年化收益增加，分红增加；预期年化利率下调时，投资预期年化收益率下降，分红减少。但是保监会规定，重疾险是不可以分红的。因为这类险种是一个复杂的保险品种，管理难度较大，风险也较大。它强调的主要是保障功能。针对此，各家保险公司纷纷推出了分红主险附加重疾险。独立重疾险市面上并不多，的三康就是非常经典的独立重疾险。从长期总预期年化收益上来看，分红主险附加重疾险的总预期年化收益一定是高于独立重疾险的。但是费用也一定是高于独立重疾险的。在我前面的日志教您如何选择保险时提到过这个问题，您可以参考一下。同样，还有一些纯保障性的寿险，通常也是不带分红的。它可以说就是纯保费。这类险种价格便宜。但是没有分红，无法应对预期年化利率的升降。我个人很喜欢这类纯保障性险种，虽然不能与时俱进，但是对于普通老百姓来说，保障远比预期年化收益更重要。有限的保费，要想获得更多的保障，就应该选择这类险种。在没有保障的情况下谈预期年化收益，预期年化收益再高也是虚的，一次意外事故足以抵消所有的预期年化收益了。在有保障的情况下，您再去买预期年化收益高的保险或者去投资股票黄金，心里多踏实呀。不过，要是经济充许的话，当然是首选分红险喽。

固定返还的种类：现在很流行这种定期返还生存金的分红险，从每年都返生存金至三年返一次生存金，各种花样让人眼花缭乱。它充分考虑到人们的消费心理，大打理财招牌，强调预期年化收益丰厚。这里需要讲一下这种返还的注意点。1、返还基本保额的百分比：基本保额不等于保障额度。例如的瑞鑫保险，三十岁男性每年交保费7260元，基本保额是5万元。每年返的生存金是5万元的8%。而其身故、大病、满期金的保障额度是15万元。客户在选择保险时，要看清这一点哦。另外，不要看保险公司最爱强调的百分比。有的保险，宣传时强调返还的生存金“高达”基本保额的百分之二三十，看起来是不是觉得很高啊。问题是您看基本保额是多少了吗？不同的保险，相同的保费对应的是不同的基本保额，所以只凭一个百分比数字是无法做对比的。不要让自己沉在这些数字游戏当中。2、返还年交保费的百分比：看清楚哦，是年交保费，不是保费。这个现在也特别流行。很多客户不注意有“年”这个字，还以为是所交总保费的百分比呢，感觉特别好。年交保费，就是指第一年所交的保费。例如一年交五千元保费，共交10年，每年返年交保费的1%。返还的是5000元的1%，也就是50元。3、返还当时保额的百分比：这种返还在下面讲到，因为这个牵涉到增额分红了，所以放在分红方式里讲。