三口之家理财计划

张先生，今年34岁，家在常州市，目前在北京工作，由于北京的某些政策决定8月回家乡发展。妻子目前暂无工作，儿子一岁半。家庭年收入为16万元，家庭月均支出5000元(含在北京的房子的月供2000元)。张先生本人无保险，妻子配有养老保险，年保费1500元，儿子买有成长教育保险，年保费约 2000元。目前家庭有现金一万元，活期存款一万元，常州价值约65万元住房一套。

理财目标

储备儿子的教育金；计划3年在常州买一辆25万左右的车(这是无论如何都要买的)；家庭资产合理增长。

理财规划

张先生家庭正处于家庭、事业的成长期，回家乡发展相信不会比北京差。妻子一时没找到工作也不用心急，回到常州后，也许有更合适的。家庭年收入16万元，年支出6万元，年结余较高，说明储蓄能力和投资能力不错，财务状况较好。不过，随着时间的推移，家庭的生活支出、孩子的成长教育费等各项开支将逐步增大。目前家庭的金融资产仅有活期存款，无任何形式的投资，过于保守。建议如下：

现金方面：建议家庭储备金保留2万元，可用家庭现有现金和活期存款配置。可以用1万元购买货币市场基金以提高资产增值能力。另外，二人可各办理一张信用卡，以备资金紧缺时临时透支。离开北京后，可将北京的房子出租，换取一定预期年化收益。每年年度积累的资金，可以按如下比例投资：20%国债+20%保本理财产品+35%股票+25%基金。资金积累到一定数量后，可以考虑重新买房或投资商铺。

保险方面：家庭核心成员的风险保障比较薄弱，需要立刻建立家庭风险保障体系。作为家庭主要经济支柱的张先生目前没有任何保险，保障严重不足，一旦有什么意外情况发生，家庭将发生严重的财务危机。暂建议张先生夫妇先参保社保，再在此基础上购买适当的商业保险作为补充。商业保险的险种主要以寿险、健康险、意外险为主。夫妇可参保20年期保额为20万元的定期寿险附加住院医疗费用保险和意外卡单1份。孩子目前年龄较小，比较好动，建议为其购买意外伤害和医疗保险。家庭年保费控制1.5万元以内比较合理。

教育方面：子女成长教育费是家庭的一项较大开支，并且不具有时间弹性和费用弹性。以现有一般生活标准和教育费，经过测算，孩子在工作前的培养成本大致需要40万。可以从孩子5岁起，每月定投1600元坚持13年投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金 20%的比例配置，预期组合预期年化收益率为8%，期末可得预期年化收益40万元左右。

购车方面：看得出来张先生对车很在意，建议建立购车专用账户，每月定投三四只偏债、偏股、混合型基金6500元，按7.5%的年预期年化收益率测算，3年时间可累积25万元用于买车，实现3年购车计划。至于车型，建议咬牙考虑a4L，低端品牌的高配车动力和驾驶感都不如豪华车型。