有关消费型重大疾病险;想说爱你真不容易

　　许多年轻人因为自身经济的原因，大多选择消费型重大疾病险，乍看是合理的。但以后的投保之路要注意那些。下面探讨消费型和储蓄型保险产品该如何选择：

　　周围的污染现状和医学现实告诉我们，随着年龄的增加，患病(特别是重大疾病)的概率是越来越大。而购买保险就是防范和降低风险的一个有效的经济手段。

　　目前市面上已有“先行”的保险公司推出了可以单独购买的消费型重大疾病险种，供消费者选用。所以对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面，但从设计思路来看，决定价格的一个重要因素就是发病概率，当然，在同样的发病概率环境下，价格的不同是因为理赔概率的问题，比如在诊断标准的同时又附加了一条或多条治疗标准做为降低赔偿概率的手段，价格便宜自然也就有理论依据了。

　　另外，除了理赔条件可能不太相同以外，能否续保?还是5年内可以续保，以后要重新核保?这个不同也使很多担心年龄大了且身体不如从前的人，无法得到有效的续保和切实的保障。同时，费率的变化也使得综合来看到70岁和储蓄型重疾保险差不多了。

　　对20岁到30岁投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障，因为年轻人不幸患重疾的，家庭承受的医疗费用会更高，不建议单独购买消费型产品，从理财角度看消费型保障+投资理财表面看合理，但从长期保障来看依然存在风险，第一不保证投资回报，第二不保证长期能续保等。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在60%甚至是80%。

　　而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，同时储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

　　过了45周岁之后，储蓄型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者)。

　　选择保险没有对与错，只有适合与不适合。建议组合储蓄型保险+消费型保险，但也要考虑保险产品的本质，那就是理赔，一切保险设计要从理赔的角度考虑，才是最重要的。