三十岁之前不要购买储蓄型保险

终身寿险的一些“尴尬”终身寿险的本质特征是：无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。可以说，终身寿险名副其实地为个人提供了终身死亡保障。终身寿险根据生命表定价，而生命表假定所有的被保险人都在某一年龄死亡，保险公司一般采用100岁作为保单的终止年龄——即假定所有的被保险人都会在100岁之前死亡。

而实际情况并非如此，这不过是保险公司在定价时的一个假设而已。我们还可以从另一个角度来认识终身寿险，即终身寿险相当于一份100岁到期的定期寿险保单。终身寿险保单都拥有现金价值，也就是说，保单所有人在任何时候退保或解除保险合同，都可以获得保单的现金价值。而且，每份终身寿险保单都附有一张现金价值表，此表显示不同时点保单所具有的退保现金价值。目前市场上的大部分终身寿险都具备了更高的灵活性和价值。对于保险需求超过10年、15年甚至更长时间的消费者，或是希望以购买人寿保险方式进行储蓄的消费者来说，终身寿险是一个不错的选择。如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。

但对于需要终身寿险保单人来说，更多意味着是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。对于事业刚刚起步的年轻人来讲，一份保障充分的终身寿险显得花费有点过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。1.建议购买保险时，首先关注纯保障的定期寿险和重大疾病保险。不要轻易相信某些代理人的忽悠，盲目购买储蓄型保险。

举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时，就是不懂或隐瞒了这一点，他们给客户的讲解就和上面的例子一模一样。2.对于30岁以下的年轻人，建议只需拿出年收入1％左右的资金购买保险，而并非教科书上通常所说的10％。仔细琢磨、计算一下自己的风险保障需求，并尽量折合成现金的数量，这项工作并非想像中那样困难。但出乎我们预料的是：我们自己的计算结果往往都会小于代理人替我们计算出来的结果。

原因其实很简单，也无可厚非：实际上很多保险代理人并不愿意去接消费型定期寿险保单，所签到的保费比较少，相对的佣金收入也就更少了，而付出的劳动却比较大。3.经济实力越强的人，保险期就可以越短些。因为自身可以在10～20年积累足够的财富，去抵御生、老、病、死。因此建议选择：保障期险为20年的定期寿险。4.30岁之前，不妨考虑用购买终身寿险的钱，自己投资。即使存银行或者买国债，也可以得到3％以上的年收益回报。而且利率上升时，银行和国债的回报率也会随之上升。

关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，肯定会把保险比得无容身之地。