面对大笔房贷，在这种压力下怎么理财

我们现在许多的人会选择用房贷来买房，而现在又基本都是三口之家，那么对于这种家庭应该怎样来理财呢？

　　那么我们大家来看一则案例来了解一下，市民张先生今年30岁，在某事业单位上班。妻子和他同岁，在城市广场经营一家店铺，孩子今年5岁，还在读幼儿园。张先生年收入9万元左右，妻子年收入7万元左右。家庭开支每个月大约4000元左右，其中孩子开支占四分之一。由于平时工作忙，没有其他投资理财。今年年初张先生家刚刚买了一套房子，贷了一大笔款。一直忙于工作的张先生突然感觉到身上多了一份压力，于是希望通过理财给家庭提供一份保障，并为孩子的教育费用和夫妻的养老费用做一个规划。

　　就在我们日常的生活中与这位张先生想像的这样的中产家庭还是有很多的，虽然收入不少，但因为工作忙碌一直没能够做理财规划，在面对房贷等新增压力前就有了理财的需求。在这种情况下如何进行理财投资，理财专业人士为张先生提供了参考意见。

　　财务状况分析

　　张先生家庭是典型的“一户双薪三口”的成长型家庭。虽然目前有房贷，但是财务基本健康。从家庭收支情况表看，每年有60%左右的自由储蓄盈余；从家庭资产负债表来看，房贷在可以承受的范围内。但是同时也有不利的情况存在，从家庭收支情况表看，目前3人的钱还够用，但是随着小孩的继续成长和教育费用的不断提高，在子女教育上的花费将越来越大，同时随着生活成本的提高，很有可能会在将来面临着盈余缩小的情况，需要想办法提高收入，未雨绸缪；从资产负债表来看，主要资产为年初购买的房产，可以运用的金融资产相对比较少。

　　从张先生的家庭生命周期来看，正处在家庭成长期，这一时期是以小孩出生开始，一直到小孩工作为止，可以说是时间最长的时期，同时也是负担最重的时期。今后张先生不仅要面对房贷，更多的还要承担起小孩养育和适当的退休规划压力。

　　家庭理财建议

　　张先生夫妻都有社保，在基本保障方面没有问题，但需要通过商业保险来完善整个家庭的保障。

　　张先生为家庭的稳定收入来源，建议从定期寿险、定期重大疾病保险和意外保险等三个方面考虑保障。张太太因未来收入的不确定性和工作环境风险相对较低，建议从重大疾病保险和意外保险两个方面考虑。在小孩子方面，建议购买一份意外保险和重大疾病保险，鉴于未成年人有理赔的限额，可等小孩子长大后逐渐增加保额。

　　目前，张先生小孩已5岁，以子女教育时间的不可变性和需求的迫切性，小朋友从幼儿园到大学毕业18年的教育需求。按照基金定投投资报酬率7%，学费成长率5%计算，建议可以从目前每年的收支结余中拿出1000元做基金定投，这样应该能帮助解决今后的高等教育问题。

　　结合张先生家庭现有的情况，张先生可以在换房一年后通过基金定投的形式积累退休金。每月2000元的定投金额，年化收益仍然为7%，定投25年到张先生退休时，可以获得200万元的资金用于养老。需要注意的是，由于70岁以后人衰老速度加快，尽量减少外出旅游的支出，而70岁后支出会有一定的减少，但是医疗保健支出会增加。养老金、公积金大约可作为退休后预备金，用于家庭的紧急支出。

　　那么最后我们大家可以通过整体的家庭资产的负债情况来看，目前家庭金融投资资产都在银行存款上，收益低。建议张先生在保留3—6月的家庭支出所需资金投资于现金及银行存款外，剩余资金可以购买一定量的股票基金和债券型基金。其中由于封闭式基金存在折价的现象，既可以享受股市上涨带来的收益，同时有较高的折价率作为一个安全垫，可以缓冲市场波动对资产价格的影响。