收入不稳定的家庭该如何理财？

基本信息：

叶子今年28岁，在一家私营企业做业务，她的老公今年30岁，和他工作相同，目前，夫妻俩的收入都不稳定，每年收入水平是10万左右，生活开销一年在5万左右。目前有3000元的现金和活期存款，4.2万元的定期存款，没有任何负债。

理财目标：

1、现在住公司的公寓，不用交房租，但是年底打算在老家买一套住房，2500-3000元/平米，总价20-30万，或者店面一间，50万以下，简单装修；

2、双方父母都没有保险或者退休金；

3、明年打算要个小孩

资产与债务分析：

虽然叶子的家庭财务面临一些问题，但是还是首先要恭喜：家庭没有负债！不管媒体如何提倡“提前消费”，但是对于目前的家庭财务状况，认为：理财首先要避免的就是负债。现在家庭负债通常来自两个方面：第一是房屋贷款；其次是消费贷款。对于老百姓来说，因买房而背负贷款，实在是不得已而为之的情况，但只要量力而行，仔细规划，还是可以接受的，毕竟有一个“家”，是太多人的梦想。消费贷款是很多年轻人爱恨交加的一类负债，虽然提前享受了美食、漂亮的衣服、新款的数码产品，但是也因此步入“负翁”行列，这类贷款带来最坏的影响养成了一种不好的消费习惯，那就是不顾自己的财务现实状况，一味追求享受。古语说得好：由俭入奢易，由奢入俭难。

针对叶子所苦恼的几个问题，提供以下建议：

一、 工作收入不稳定

理财广义上也包括了自己的职业规划。我们大多数人还是靠工资收入生活，曾经一篇报告分析，里面的研究数据显示：家庭中，丈夫收入是妻子收入的3-5倍，这样的家庭最可能美满稳定。叶子你和丈夫都属于业务人员，开销大，收入不稳定。但只要做好计划，还是可以让家庭财务稳健发展。

将家庭生活开销和业务开销分开。

分开的目的在于你可以更清楚自己钱都花到什么地方去了，这样才能着手下一步进行计划或者控制。建议你现在开始记账，理财离开了记账，是不会有什么成果的。

积累，积累，再积累！

总有人跟说，存钱太痛苦，没办法坚持下来。那么建议你向家族上一代中你认为理财有成的长辈，问问他们都是怎么理财的。积累家庭建设的资金，是一个需要长期坚持的习惯，从一件件小事做起。

留出6个月的平均工资作为备用金。

按平均每月1万来说，燕子你的家庭需要留出6万作为家庭紧急备用金。看起来是有点多，但是考虑到你和丈夫收入都不稳定，为了应对家庭紧急开支，这笔钱是无论如何都需要预留的。建议你可以用货币市场基金的方式持有，比存活期划算，而且变现也比较方便。

以上是理财的基础工作，如果不想以后生活在惶恐不安中，请一定按照建议来做。

二、没有足够保障

第一，针对你和丈夫，你们的保障情况明显不足。按照劳动法，单位应该购买了养老保险和医疗保险，不知道你们是否知道自己的社保情况。除此之外，目前还需要考虑的是人身险和重大疾病保险，人身险可以选择定期寿险，费用相对便宜；其次可以购入一些重大疾病保险。这主要是从你们职业所面临的风险来评估。

第二，针对你和丈夫的父母。的确现在已经基本没有什么可供他们选择的商业保险了，除了依靠商业保险提供保障之外，自己保障自己也是一个有效且经济的办法，你们可以每月给一定数额的费用，让父母保养好身体。

三、发展与投资

先说买房。实在看不出来，目前可以在年底购买价值20-30万的住房，更谈不上50万的商业用房。认真考虑之后还是建议，这个理财目标应当被延后。

其次投资。虽然被放到第二的位置，但这是你最应当做的事情。将每月收入的20％拿出来购买基金吧。下面是一个建议的投资组合：股票型基金占２０％，配置型基金占４０％，债券型基金占２０％，货币型基金占２０％。

总结

叶子，你和丈夫年龄都还不大，所以从现在起，养成良好的理财习惯是很重要的。希望你们能理财成功，事业顺利，早日拥有自己的房子。