什么情况下应选择分红险

作为兼具投资和保障功能的 保险产品，分红险深受消费者欢迎，特别是 投连险销售受到限制后，分红险也成为众多保险公司销售的主力产品。那么，购买分红险有什么窍门吗？普通消费者应该怎么选择分红险？

专家表示，首先要看保险公司的实力、规模和声誉。 分红险分红的多少要看保险公司的经营状况，因此实力较强的保险公司的投资水平和经营状况都相对优秀，其收益水平相对较高。一般来说保险公司会拿出70％经营成果用于分红，但分红是非保证的，如果保险公司经营状况恶化，将会减少甚至停止分红。

此外，由于成立的保险公司一般都很少分红，应该选择成立时间较长的老牌保险公司，分红收益相对较有保证。

在低利率时代，应该选择分红险么？

　　低利率时代，选择分红险能抵御风险。

　　在低利率环境下，公司计算出的投资回报率也比较低，而且不会随意改动。如果未来利率上升，纯保障型产品得到的仍然是低回报率，也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分红水平随之提高，保户可以通过分红享受到这部分收益。

　　分红险保障功能差，这种说法对么？

　　分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品，和万能险相比，分红险的一个主要优势就是种类多，组合方便，只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了，终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。

　　分红险红利分配有几种形式？　　

红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。

　　缴纳相同保费，得到的分红就一定相同么？缴纳相同保费的保户，得到的分红水平可能不同，比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底，这是因为保户对保险公司的贡献度不同，比如年龄越高贡献度就越低。

　　分红险的收益能保证么？

　　分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。

　　投保人所交保费是全部用于投资么？

　　投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，这部分投资，要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。

　　分红险与万能险有什么区别？

　　收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。

　　资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还已支付保费和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

　　保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。

由于分红险涉及的险种较多，重疾险、养老险和长期储蓄险都会有分红，因此要根据自己的保险需求来确定险种。专家提醒消费者，在投保时首先要注重保险的保障功能，其次才兼顾其投资功能。购买分红险要注意风险管理，不要盲目投保。如果要获得全面保障，还可以在投保分红险的同时搭配意外、重疾、医疗等附加保险。