对孩子的教育准备金如何做管理规划

随着经济的发展，中国的中产阶层不断的在扩大中，城市高端中产家庭，收入高、盈余多、负债少，理财给他提供的价值在于可帮他构建合理的家庭理财架构，订立更高的理财目标、扩大安全保护网、提升资产增值的效益与善用现金流。

当然，理财市场也是充满不确定性和风险的，要做到没有后顾之忧的打拼，还需每年根据各个市场的运行及时修订调整投资方向，调整组合结构。

我不会轻易用生命去冒险，但同时，我们毕竟还有可能遇到无法预知无法掌控无法规避的风险，这就需要我们借助保险计划来转移风险。至少，在作为家庭经济支柱的我们，万一遇到什么灾难时，家庭其他成员的生活还能继续，我们所爱的和爱我们的人还能得到经济的补偿来克服灾难。

家庭状况

先生，37岁，独自创业做生意，收入有较大波动，近两年来每年平均净收入在35万元左右，原单位购买基本社保，自己购买医疗健康的商业保险；

妻子，私营企业会计，月收入7000元，社保三险一金；

女儿，今年小学毕业；

财产明细：银行存款55万元，股票市值15万元，另有一房产出租，每月有2500元的租金收入，工资收入46.4万元/年，日常家庭消费7500元/月，双方父母的生活补助4万元/年，其他3万元/年，保费5000元/年，年结余合计30万元。

分析意见

一家的中长期理财目标较多。现在夫妻双方的父母生活条件尚好，出于亲情，每年的两个家补贴各有2万元。由于女儿还小，目前只有上大学的打算，远期未有出国留学深造的打算。先生曾做过一些股票和基金的投资，但到目前为止赔多赚少，除一些股票外，原有的开放式基金均已赎回清仓。先生正值壮年，家庭现在的收支情况很好，净节余资金比例近65%，资产流动性好且无负债，如果能长期保持稳定，抗风险能力强，会有良好的理财规划基础。

理财目标

1.原来的家庭理财手段较少。先生希望在兼顾生意使公司发展稳定后，能进一步合理规划收入。

2.安排夫妻将来退休准备金，希望能提高一定的投资收益水平。

3.规划子女教育和将来的生活保障。

理财建议

1.保险保障。先生的商业保险相对较少，种类单一，对家庭保寿险或意外险，以防其中一方突发不幸而给家庭带来的巨大损失。特别是先生作为自营创业者，目前没有社会医疗险，一旦生病发生的费用都将由自己负担，所以建议先生要补充健康险和医疗险。而对于太太来说，本已参加了社会医疗险，所以购买的健康险和医疗险保额可以相对少一些，只要够用就行。还可以参保万能险种，应对各种可能的风险。将原有对父母的现金补贴一部分购买医疗疾病险和人身意外险种，不仅能满足父母保障生活、抵御风险的需要，同时还表达了作为子女的责任和关怀。女儿方面，除了在校所交的意外保险之外，也要参加一定的商业保险，给女儿一个稳固的未来人生保障。根据收入的情况，建议先生拨出年收入的10%-15%来做好保障计划，这样一方面使全家人都具备了足够的保障，先生可以放心地投入自己的事业，不会再有后顾之忧。

2.养老计划。由于先生没有时间、精力和专业知识，因此适合稳健型的投资方式，尽量避免直接投资股票这类风险大的方式。且家庭本身具有一定的抗风险能力，可以将年结余额中的50%用于中长期投资指数、银行逐月定投基金，和一些信托类银行理财产品，以增加家庭资产的流动性和提高资产的整体收益率。这样投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。

3.女儿教育费用。由于家庭储蓄能力强，考虑到女儿距上大学只有6年时间，这部分主要以银行储蓄为主的费用，可以采取主要以长期定存、国债，结合一定比例的商业分红型教育保障险，构成将来的教育准备金。并可以结合到期情况和海外留学市场的变化，提前预备出继续深造或出国留学的资金，给子女未来的发展提供完善的条件。

我们的生命不是仅仅属于个人的，在我们的周围，总有一些依恋我们而生存的人，如年迈的父母、年幼的孩子，我们对他们有着无可推卸的责任。越是高收入人士，越要为自己、为家庭多买点保险，这是一份责任。