按需理财让我们生活无忧

家庭状况：先生今年29岁是一名事业单位的员工，年薪5万元，单位缴纳五险一金；

妻子今年29岁是一家培训机构的讲师，年薪4万元，单位需缴纳五险一金；

他们家中还有一个小女儿，今年3岁了；

收支明细：家庭月支出6000元，其中房贷2600元，生活支出2400元，其他支出1000元；定期存款5万元左右，房产60万元，股票市值10万元。

理财目标

1、购置汽车及车位；

2、为女儿做保险规划；

3、剩余资金投资。

理财分析

1、家庭资产是自用房产为主，贷款在家庭资产中的比例达到了30.39%，比例在合理范围之内，但也一定程度限制了家庭投资的范围和规模。从现金流量表上看，年总收入为10.96万元，年总支出为5.98万元，支出达到了家庭收入的55%，在合理范围之内，但也有节约的空间。

2、从目前家庭的理财投资来看，主要投资于银行定期存款以及股票，通过风险承受能力的测试情况来看，先生在追求资产高收益的同时，愿意承担所面临的风险，属于典型的风险偏好型投资者。

理财规划

1、建立紧急预备金。当前家庭没有活期存款，首要问题就是建立家庭紧急预备金，用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。先生的平均月支出约为0.61万元，建议留3.65万元，作为家庭紧急预备金，其中1.2万元以活期存款方式留存，2.45万元投资于货币市场基金。

2、购车计划。建议放弃购买地下车位，选择租赁的方式，以目前月租400元和租金年增长5%为例，20年总计共需要16.5万元。若购买地下车位，每月管理费60元，20年需要16.5万元。选择租赁的方式，将减少的这部分支出用于投资，可最大限度的增加家庭收益。

以现有资金买车，还有5万元的缺口，可考虑重新组合。现有可运用资产15万元和家庭年净储蓄4.98万元，减去紧急备用金3.65万元，投资于债券型基金，10个月的时间，就可以实现购车计划。

3、保险计划。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，将保险作为理财规划的基石，是很有必要的。在本案例家庭中，给孩子已经买了重大疾病保险是正确的，但从家庭保寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

4、最后这个投资计划。相信大家都知道，我们在购买汽车之后，每年会增加1万元左右的汽车相关费用，一家可用于投资的年净储蓄为3.89万元，家庭未来要面对子女教育和养老金储备等各类问题。对于先生今后的投资，可以以不同的经济周期，来决定具体的投资工具。以现在为例，面对经济增速放缓和通货膨胀率较高的宏观经济形势，现阶段最好的投资工具应该是债券。可以考虑卖出股票，并购买债券类投资工具，以提高现阶段的投资收益。随着经济增速回暖和通胀继续下降，可以再增加股票类的投资。