保险是家庭理财的重要工具

保险是家庭理财的重要工具，可以为家庭财富的蓄水池筑起一道堤坝，抵御外来的风险。无论是家庭收入较高，还是收入不高的，都需要给自己一份保障计划，特别是作为家庭收入支柱的成年人，如果缺乏足够的风险保障覆盖，一旦出现意外，家庭将难以为继。

家庭情况

妻子，33岁，国资公司，月收入9500元；

丈夫，35岁，外企白领，月收入12000元；

儿子，3岁，入幼儿园；

收支明细：每月的支出大约为6500元，包括了家庭公用事业费和儿子的教育金，以及夫妻两人的餐饮、交通费等等；5万元左右的年终奖金，在除去车险后基本可以结余下来；双方父母享受退休福利待遇，不需多余赡养费；住宅贷款已经还清，黄金资产价值10万元；丈夫有高额保险，包括健康、医疗、意外险等；儿子也保障齐全，包括基本的健康、医疗、大学教育金、出国留学费用。

理财分析

妻子做足了一切，却惟独忘记了自己。其实，作为家中的理财高手，并且是丈夫的支柱，是儿子的依靠，负责众多家庭琐事，并通过一定的理财手段，将夫妻俩的收入结余保值增值，这实际上是非常重要的。可她却是家庭中唯一没有保险保障的，这也就降低了整个家庭的抗风险能力。

其实，30岁至40岁之间的女性，基本都已经成家，特别是有了孩子以后，家庭责任逐渐增强，而各类潜在风险也逐步增加。据有关部门数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性的退休也要比男性早5年，从风险管控的角度来看，更长的生命周期，意味着女性在养老和医疗方面有着更大的风险。因此，未雨绸缪，尽早为自己筹划、安排保障非常必要。

理财计划

根据家庭的具体情况，建议她购买分红型人生两全保险、分红型人生终身寿险及重大疾病保险，两款产品都选择分红型，是为了利用分红抵御通货膨胀，并且通过保险公司的分红稳健地增值财富。这一计划可以帮助她在获得保障的同时，实现退休规划。

根据这份计划，妻子每年所要缴纳的保费为30440元，缴费10年。虽然年缴保费占妻子本人的年收入比例高于通常所说的10%-15%不少，但因为这个组合计划不仅有生命和重疾保障，还包括了养老理财等功能，而且结合该家庭的月度和年度财务状况而言，尚在可接受范围内。

具体来看，人生终身寿险是保额分红型保险，人生的分红也会提升保障额度，随着年龄的增长，保险金额也会随之增长。同时，重大疾病保险还可以提供终身20万元的重大疾病保障。

在养老方面，人生两全保险从投保开始，每年都会给固定的祝福金，并且享受公司分红，由于现在的家庭收入稳定，因此祝福金和红利为妻子选择了累计生息的方式，公司将以复利的方式，为妻子存在公司的祝福金和红利进行计息。当她70岁时，公司还会一次性给付一笔祝寿金17.38万元，到妻子70岁时按照中档红利计算，养老账户可以累积到64.8万元。这笔养老基金可以随时支取，既可以一次性取出，也可以部分支取，而公司的祝福金和红利也将继续陪伴一生。

最后，建议妻子为自己购买高额的综合意外险

在此提醒广大人民群众投保一定不要图便宜，便宜不一定是好货。买保险时一定要看清楚保险合同的内容以及各个条款后再进行明智购买，女人一直要懂得珍爱自己，这个世界上没有谁比自己更爱自己的。