房贷险和家财险之间的区别

现在贷款买房的人越来越多，其实，凡是向银行贷款买房的人，可能都会被要求购买一种保险，就是个人贷款抵押房屋综合保险，简称房贷险。那么，有人就会问，房贷险和保险公司推荐的家财险有什么区别？我们有必要再买家财险吗？下面，我们就来辨别一下两者的区别。

首先，我们需要明确的是，房贷险和家财险是两种不同的险种，不能混为一谈，两种是有着本质的区别。

两者概念上的区别

家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。

个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。目前的房贷险保险责任包括房屋保险和还贷保证保险。

两者本质上的不同之处

一、两者的保障范围不同。房贷险的保障范围是房屋的建筑结构，房贷险合同中是这样写的：“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”家庭财产保险是以居民室内的有形财产为保险标的，包括装修、家具、衣物等。

二、保险标的面临风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家财险的保户一般均附加盗抢险和水管爆裂险。

三、赔偿处理不同。房贷险的保险标的的价值容易确定，且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿。家庭财产保险的保险标的由投保人与保险公司事先约定。房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额根据购置价或市场价确定；室内财产的保险金额根据实际价值分项目确定。不分项目的，按照各大类财产在保险金额中所占的比例确定。保险损失发生后，保险公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。沈女士投保前，应仔细阅读保险条款，以免在赔偿时发生不必要的纠纷。

可见，与家财险不同，房贷险保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产。而家财险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。