白领家庭的理财建议

理财建议：

调整家庭资产配置比例，加强家庭资产的流动性管理。海伦家庭未来数年内的结余资金，建议都能首先以各类金融资产的形式持有。以海伦目前的财务状况，金融资产应保持在家庭总资产的20～30%为宜，即80～120万元。

控制不动产投资比例，提高家庭资产流动性。一方面，房产投资的流动性较差，变现需一定的时间，近期国家出台的多项政策都对投资性房产形成了一定的压力，因此海伦可考虑降低投资性房产的投资总额，现有160万元的投资性房产投入量偏高；另一方面，单项投资过于集中，不利于理财效率的提高并影响到家庭财务的稳健性。包括自用物业在内的房产投资达到了家庭总资产的93.5%，意味着一旦房产陷入低谷，则海伦家庭的大部分资产将处于完全的风险暴露中，家庭资产的波动将会过于剧烈。因而以海伦家庭目前的资产状况，建议房产投资总额控制在家庭总资产的60%左右为宜。

增加家庭保保险投入，但年投入仍建议控制在年收入的10%左右为宜。

适度的多样化投资，丰富家庭资产持有形式。对于资产总额较高的家庭而言，多样化投资可分散理财风险，即所谓的“不要把所以的鸡蛋都放在一个篮子里”，同时多样化投资还能提供来自于不同投资领域的市场机会。建议留出部分理财资金，尝试其他形式的投资，包括黄金投资、收藏品、外汇等，持有比例控制在家庭总资产的10%左右为宜，并随着后续财务能力的增强适度增加。

专家建议二：投资建议

从金融资产的持有形式而言，海伦可考虑按风险程度高低，增加权益类金融资产，大幅降低银行定存等低无风险资产。以海伦家庭的经济承受能力和家庭理财阶段，具体配置比例建议为：权益类资产(股票、偏股型基金、指数基金等)：低风险资产(债券、债券型基金、可转债等)：无风险资产(存款)＝4：4：2。其中，权益类证券投资可随市场的变化作出适时调整，趋好则适当调增或维持该比例，趋淡则适度调减，投资策略上以中长线价值投资为主。

而未来数年内逐渐累积的资金，则可以根据月度结余和年度结余的不同性质，来分别进行安排，与他们家庭的理财目标一一对起来考虑。

比如，他们目前每月的结余达到了9500元，为了顺利实现将来的高额教育金和养老金积累目的，我们建议不妨从现在开始坚持进行开放式基金的投资。比较便捷的方式有定期定额投资法和定期不定额投资法。

比如，现在每月拿出2000元投资开放式基金，为孩子储备教育金，若以5%的年均回报率计算，12年以后就可以获得大约82万元的可用资金，刚好满足孩子高等教育所需之费用。同时，也可以每月拿出3000元为自己做养老所用，以6%的年均回报率计算，16年以后大约可以获得301万元的可用资金，也能基本实现两人的养老目标。但需要提醒的是，考虑未来的物价因素，300万元的养老基金不知道是否足够，这个需要根据他们两人目前的社保额度等重新测算，到时这个每月投资额也可以调整。而对于一项12~16年的长期投资计划而言，5%～6%的年均回报率基本上还是可以期待的。

而每月剩余的其他4500元资金，可以选择配置为货币市场基金、短债基金和股票型基金，兼顾流动性和收益率。

每年年终所余的5万多元资金，无论是选择比较激进的股票型基金，还是选择比较稳健的三年期存款、或是三年期的国债，都可以为2009年购车做好较为充分的准备。

这样一调整，一计划，海伦家庭的三大理财目标都可以较顺利地实现了。而且还留有不少资金，可以作为今后用作其他投资，或是应付其他大额支出，或是改善生活质量所需，都比较轻松了。