如何巧妙购买投连险

　　近几年来，保险公司的投连险一直卖的不错，但笔者在调查中却发现，购买投连险的投资者中有很多人对它却是一知半解。为了让更多的投资者了解投连险，以在投资时能作出正确的选择，保险专业人士今不妨通过七大妙问的形式，来让大家去真正了解投连险。

　　妙问之一：何为投连险?

　　所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。

　　经营投连险的保险公司需要单独设立投资账户，将保户缴纳的保费扣除经营成本和弥补当年赔付所需费用之后的余额(也就是传统寿险中被作为现金价值积累起来的部分)转入分离的投资账户，而保户可以在规定的范围内指定资金的投资方向，多数保险公司提供的投资途径有普通股票基金、债券基金以及其他基金等。保单的现金价值和身故给付金就与投资账户的投资绩效直接挂钩。

　　一般来讲，保单的死亡给付往往会规定一个最低的保证水平，而现金价值则是由投资账户中资产当时的市场价值所直接决定的，没有“保证”之说。

　　妙问之二：投连险和传统保险有什么不同之处?

　　和传统保险产品相比，投连险和传统保险最大的不同在于：传统险缴费固定，保额固定，客户所缴的保费完全由保险公司进行资金运用。

　　相对的，投连险的特色在于客户拥有保险资金运用的自主权。每个保户，都有两个账户：一是保障账户，二是投资账户，并且两个账户是分离的。分离账户的用意在于让客户清楚自己的投资状况，投资收益及亏损完全透明化。

　　妙问之三：什么时候是购买投连险的好时机?

　　事实上，成功的投资人不会去管价格太高或者太低的问题，他们多半是跟着交易信号走，以景气循环波动作为进场的时机判断及投资工具的选择。因此，购买投连险任何时候都是最好时机，甚至从长期投资的角度来看，越早越好。只要懂得依照景气循环来判断投资账户中的投资项目的比例分配，长期看来都能有满意的获利。

　　妙问之四：购买投连险好,还是基金好?

　　买投连险和买基金都是很好的投资选择。但是，如果你对自己的投资性格不清楚，对于投资的产品也不熟悉，那么，很有可能最后的结果和你期待的就不一样。投连险的投资账户，基本也是连结着多只基金的，差别在于：保险公司的专业投资人员会为我们搭配组合，不需要我们自己一个个去看、去选择。所以，主要还是要看你自己是否有时间研究;是否清楚了解自己的性格与理财目标。

　　妙问之五：投连险的“初始费用”有多高?

　　初始费用指的是，客户所缴的保险费，在进入投资账户之前，所需要扣除的费用。主要用于保障和公司运营的支出。过去各大保险公司的初始费用比例落差很大，有些公司第一年的初始费用为70%，根据《投资连结保险精算规定》，目前投连险保单第一年的初始费用最高只能是所缴保费的50%。

　　妙问之六：投连险是否具有投资和保障功能?

　　是的。投连险不但有投资理财功能，而且具有完善的保障功能，如重大疾病保障、意外保障及各种医疗保障。

　　妙问之七：投连险有几个基金账户?

　　目前的投连险主要有3个基本账户：基金账户、储蓄账户、债券账户。其他的投资账户是根据这3个账户不同的搭配比例衍生出来的。投保人可以根据个人喜好，将存入的保费放在不同的账户中来理财，可以全放进基金账户中，也可以全放入债券账户或基金、债券账户各50%。而且，不同账户里的钱可以随意进行转换。