外企高管家庭理财方案：增强家庭储备现金

文熊明今年34岁,某外企主管,妻子35岁,某国企高管。家庭年收入约为73万元：熊明年收入30万元,妻子年收入40万元,年收入3万元。熊明有几大家庭理财目标：1年内生小孩,需要筹备教育；2年内添置1辆30万元左右的轿车；6年后买1套500万元的更宽敞的住房；在50岁退休后,每月除社保外,能获得等同于当前6000元的生活费用。家庭资产状况分析可以从以下方面对熊明家庭进行财务分析,具体见表1、2。表1 资产负债表 资产项金额负债项金额生息资产项50负债0性资产50投资负债0企业股权0自用负债90自用资产260总资产310总负债90净资产220表2 2010年度收入支出 收入项金额支出项金额工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理财年收入3按揭还款本息9.6其它年收入0保费6年其他支出5总收入73总支出35现金结余38熊明家庭月总支出近3万元,其中包含8000元的房贷月供,过年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公积金。另外,熊明有一份投连险,保额为20万元,目前账户余额为10万元,月交保费5000元。
妻子有保额50万元的人身意外险。
目前,家庭有现金5万元,定期存款15万元,理财产品20万元；总价值约为230万元的自住房产,贷款余额90万元；自用轿车2部,市值30万元。熊明家庭正处于成长期,收入高,支出负债较为合理,整体来讲,家庭财务状况比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入,年收入约为73万元,年支出35万元,年结余率为52%,高于一般参考值30%,这反映出家庭储蓄能力较强。房贷是家庭唯一负债,房贷月供占月均收入比约为13%,家庭偿债压力小。目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一,存款偏重,理财产品收益不高,资产的增值能力较低；家庭成员的风险保障欠佳,需要进一步完善家庭风险保障体系。
由于计划一年内生小孩,届时家庭支出会有明显增长,子女的养育费需尽早规划。