房贷一族家庭理财：加强重要成员保险计划

最近一段时间,在某中学教书的张女士非常苦闷。刚刚买房的她不仅花光了多年的积蓄,还欠下银行60多万元债务。几十年的房贷,意味着这几十年期间工作不能中断,一旦由于意外、疾病,中断工作中断了收入,对于自己的家庭来说,后果将是灾难性的。
可是,谁又能保证几十年期间一切都稳定不出任何意外呢？急难之中,张女士给本报打来电话,希望我们能找专业理财师帮她支支招,出出主意。理财师 建议,针对高负债群体, 建议开源节流,充分利用家庭结余资金,结合自身风险承受能力,作好资产配置,重点考虑定投,同时加强家庭重要成员的计划,提高风险防范能力。案例张女士是一位中学英语教师,平均月收入3500元。
平时张女士还利用假期为学生补习英语,每月补课费有1000元。先生在一家外企担任中层管理者,月收入5000元。夫妻二人在我市某高档小区购买了一套120平方米的商品房,预计明年5月交房,房子总价85万元,首付25万元,按揭贷款30年60万元。目前手里还有3万元存款,二人公积金账户余额约6万元。目前夫妻租房住。家庭每月支出包括：两人的生活费1500元,交通费500元,还房贷3000元左右,支付房租1000元,小孩抚养及其他费用1000元,每月剩余1500元。
此外,新房交付后张女士要准备好契税等费用2万元、装修和买家具费用预算8万元。分析根据张女士初步的家庭财务情况和其与丈夫的职业情况,初步判断其是一位追求稳健的客户。
其家庭属于高收入低储蓄率、低资产低投资率,且财务自由度也很差。就这种情况,张女士的家庭面临两大问题：首先是短期新房交付后需要准备契税等费用2万元、装修费用预算8万元,总共资金需求10万元。目前家庭储蓄3万元,资金缺口7万元。其次,如前所述,交房装修耗净家庭原有储蓄,未来30年内,家庭日常必需的开销,加上子女抚养金、教育费用和养老金可能会出现较大缺口。
建议1.解决短期装修资金缺口问题方案一：根据目前公积金政策,张女士可把夫妻二人公积金账户余额约6万元提取出来作为装修资金。此外,新房预计明年5月交房,从现在到明年5月还有将近8个月的时间。根据目前张女士家庭每月结余1500元的情况,只要在此时间段内严格控制开支,保证每月1500元的结余,可积蓄1.2万元。加上提取公积金的6万元,交房装修的资金缺口7万元,得到解决。