企业主家庭理财：以退为进实现财务自由

上海浦东发展银行上海分行理财师 倪成平家庭情况陈先生今年35岁,在上海某大型国企任部门主任,年收入在15万元左右。而陈太太在老家嘉兴投资一家小型旅行社,企业效益一直不错,年盈利超过80万,而由于此刻正值企业“做大做强”阶段,故陈先生家庭需要加大投入100万元。
该家庭在嘉兴有一套价值150万元的房产,但还有90万元房贷尚未还清。为了支持太太的事业,陈先生将收入的大部分用作还贷和日常家庭支出,加上在上海的租房租金1500元每月,该家庭的月支出在1万元左右。陈先生和太太还有一个女儿,今年6岁。另外,陈先生尚有10万元股票资产,浮盈10%。陈先生和太太均有社保,陈太太还在5年前为先生购买过一份保额为10万元的重大疾病险。理财目标1、 由于目前企业发展阶段,陈先生的月供压力较大,欲大房换小房,不知是否可行？2、 另外,家庭资产类投资仅为股票,但风险较大,不知这块“鸡肋”怎么处理？是否有其他投资理财建议？3、家庭保障希望更加到位,请提供建议。
一、家庭基本情况分析陈先生拥有一个美满的三口之家,工作收入稳定,职业蒸蒸日上。陈太太投资的企业正处于发展阶段,生意红火,正欲“做大做强”。同时,我们发现陈先生家庭的现金流似乎处于比较紧张的状态,生活开销出现了些 “赤字”,另外家庭保障还尚未成形,急需做一个合理的临时调整和长远的规划。
二、家庭财务状况目前状况三、 家庭理财现状分析陈先生的家庭属于创业型,在事业发展阶段迎来了一些资金流动性的短缺,考虑到为了更好地发展企业,现阶段最主要的目的是在不影响生活质量的情况下,增强发展企业的资金投入,同时做好家庭保障,防止突发事件可能造成的打击。同时我们相信,随着事业的蒸蒸日上,收入在日后会保持稳定并有所增加,但是为了达到财务自由的理财目的,还需要对陈先生的家庭资产情况作一个详细的分析。
首先,我们发现,陈先生的每月家庭支出绝大部分集中在偿还贷款上,几乎没有盈余甚至已经出现了“赤字”。由于陈先生的工作和收入属于很稳定的状态,加上每年的盈利完全可以覆盖整个的家庭支出,所以,我们判断现在是一个短周期的特殊时期,需要通过特殊的资产配置调整来度过。但是这个过程一定是短暂的,不改变资产规划趋势的一个小插曲。建议变现已有的固定资产来减少贷款月供。
其次,陈太太投资的小型旅行社需要追加投入100万元,以求更好的发展,按照每年的盈利超过80万,回报率超过80%,这可以当作家庭最好的长远之计来重点规划,所以,追加投入是势在必行的举措。但是旅游业是需要较大现金流的行业,而且会受到周期性的影响,正处于壮大期的创业之路仍属于高风险投资,需要更稳健的投资规划做配合。在保险保障方面,陈太太5年前为陈先生购买得10万元重大疾病险,而陈太太自己却没有其他商业险保障,显然已经没有办法满足整个家庭的风险规避。
根据实际情况,建议首先要重点考虑整个家庭成员的保险保障问题。