普通收入的中年夫妇咋理财;家庭理财要规划

在某事业单位工作的刘女士一家属于典型的中产阶层,生活富足、现金充裕,但对财富的打理却稍显茫然和不足。 面对孩子的教育和未来的养老,刘女士一家该如何安排？ 需求分析 该家庭属于中高收入人群,年收入约38万元,年结余28万元,月结余2.3万元,家庭总资产约380万,没有负债。
有孩子需要抚养,老人需要赡养。 目前拥有社保及基础的商业保障,最快还有8年孩子就需要动用大学教育金,距夫妻退休养老还有约20年时间准备。 规划建议 现金规划 首先从家庭的80万元存款着手。
保留其中的6万元作为作为家庭应急储蓄,可供6个月左右的生活费用支出,以备不时之需。其中,1万元继续以活期形式存入银行,另外的5万元以七日通知存款方式储蓄。另外每月从结余中拿出3000元做货币市场的定投,保持高度流动性,等积累到一定额度,再转投其他理财产品。 其他74万元存款改作综合理财资金。澳币2.5万元在目前外币存款利率较低的情况下,可投入银行的保本型外币理财产品,比定期存款收益稍高,又能保持高流动性的投资收益。
保障规划 一家三口的重疾险额度基本能满足需求,但寿险额度远远不够。尤其是作为家庭主要经济来源的丈夫,一旦发生重大疾病、意外,甚至身故,会让家庭收入剧减。 建议每月再拿出2500元左右作为家庭风险保障金,一年约3万元。丈夫寿险额度100万,再加100万保额意外险,年保费支出11000元；妻子寿险额度30万,再加30万保额意外险,年保费支出4000元；两辆汽车保费9000元左右；家庭财产险,保费6000元。 教育规划 小孩升入大学只有8年的时间准备,因为是准备出国留学,预计需要约120万元。建议从74万元存款中拿出三分之二,约50万元做启动资金,投入有最低保证收益、在需要时又可免手续费部分支取的趸交型分红保险。综合来看,中长期年均收益率约5%左右,到时每年部分支取,满足子女出国留学4年时间的学费80万元需求。
另外,每月拿出3500元做基金定投,选取3到4支不同类型的基金构建一个基金组合,主要方向可选债券型基金,保本型基金和保守配置型混合基金,这部分资金到时作为孩子留学生活费用40万元的来源。 养老规划 由于还有约20年的准备时间,所以配置上可以激进一些。目前投入证券类的30万元股票和40万元理财资金暂时不动,等上涨到一定阶段逢高减磅。
如果对个股把握不准,也可转投二级市场的封闭式基金。 同时,每月结余里面拿出10000元资金构建养老金储备组合,其中5000元做激进类的投资。可选择混合型基金和股票型基金来做定投,预期综合年均收益率6%～10%左右,实现增值。到退休前,逐步转入风险较低基金组合,以求保值。
其余5000元做稳健类投资投入保额分红型养老年金保险,缴费年限和领取起始年龄可灵活选择,预期综合年均收益率4%～6%左右。 最后,剩余的24万元银行存款可为首付款,投资1至2套小户型房产用于出租,租金收入补充子女教育和之后的养老生活需求。但贷款额度不宜太高,月均按揭还款不超过4000元,其中1500元用租金来支付。
其他规划 每月结余大约还有1500元左右,可用于赡养父母,亲朋好友应酬等其他用途。随着预期收入的逐步增加,可定时检视和动态调整理财规划。