家庭月入4万，女主人如何保险理财

　　年度收支方面，何女士夫妇每年有10万元左右的年终奖，2万元左右的存款利息。减去1万元左右的保险费，以及4万元左右的各项杂费，年度性结余大约在7万元左右。何女士夫妇名下还有15万元的活期存款，70万元的定期存款，25万元的国债以及总价40万元的人寿保险。

　　理财目标：何女士根据自身家庭情况，按时间长远制定出了三大理财目标。

　　短期目标：随着儿子逐渐长大，何女士和其先生计划今年底或明年初在市中心地段再购买一套150平方米左右的房子，等孩子上小学之际，夫妻俩会带着孩子一起搬到新房子里住，目前这套房子将留着给先生的父母住。在第一套房子贷款尚未还清的情况下买第二套房，到时候也需要申请一部分的按揭贷款。这需要对将来的现金流进行规划。

　　中期目标：何女士夫妇从现在起准备为孩子建立约100万元的教育金。

　　长期目标：何女士希望能在儿子上大学以后，也就是50岁左右，至少有一个人可以提前退休。希望能通过理财规划，以便今后可以安稳无忧地来颐养天年。

　　根据何女士家庭的目前财务状况，梁大伟认为其一家属于典型的白领家庭，收入稳定，家庭净资产呈上升趋势。在家庭资产结构中，总资产为350万元，负债为50万元，财务结构健康。由于何女士夫妇平时工作繁忙，目前尚无投资产品。在整个家庭资产结构中，固定资产占总资产的比例高达57%，债券类投资占7%，保险类资产占11.4%，定存所占比例高达20%，流动性资产占4.3%。从年度收支平衡表来看，何女士家庭每年有37万余元的净结余。鉴于何女士家庭的资产结构较为单一，有大量的资金处于闲置状态，建议进一步合理配置资产，构建全面的投资组合，充分做到资产回报率最大化，提升闲置资产的增值能力。

　　根据何女士的风险承受偏好，结合其收支情况以及理财目标，梁大伟认为其属于稳健型风险偏好，建议长期持有的核心资产配置比例为：40%股票型产品；35%债券类产品；10%另类投资，15%现金。同时，渣打银行为何女士夫妇度身定制了四条理财方案。

　　首先，建议何女士夫妇一般只需预留相当于6个月开支的紧急预备金，约为9万元的银行活期存款，以备家庭不时之需。

　　其次，何女士夫妇家庭保障意识较强，除了单位基本的社保外，另外每年购买1万元的人寿保险。但由于险种单一，建议何女士夫妇可以增加养老险、意外险等险种，并建议何女士夫妇将所有保险的比例控制在年度净结余的10%左右，增加整体抗风险能力。

　　第三，何女士夫妇计划在今年底或明年在市中心再购置一套住宅，假设市中心的房价为每平方米3万，一套150平方米的公寓总价约为450万元。根据第二套房贷政策，何女士需要准备40%的首付，即180万元的一次性款项。鉴于目前何女士夫妇的财政状况，该笔首付款项超出了其承受能力。建议何女士可以考虑购买85平方米左右的市中心公寓或者交通方便的靠近市中心的公寓房，把首付的款项控制在100万元左右。

　　最后，除为家庭预留9万元备用金与保险外，建议何女士把每年收入的净结余做进一步的资产配置，以应对当前市场波动带来的挑战。具体而言，何女士夫妇可以采取核心资产搭配卫星资产的“加值核心”配置方式，这是提升投资质量与保障退休质量的最佳解决方案。“核心”部分是投资的主体，“卫星”部分是投资的附属部分,反映投资者的个性和爱好,跟随市场不时调整和变更。目前，何女士夫妇每年收入净结余达37万余元，渣打建议可将每年净结余配置到环球股票、债券及商品市场等，合理有效地分散风险以及提高资金回报率，

　　其中，核心资产的配置可以帮助何女士家庭达到养老与小孩长期的教育基金筹备的目标。处于当前市场宕起伏的情况下，何女士家庭可以加强保护意识，建议增加信用评级较高的环球成熟市场债券类固定收益投资占核心资产的持有比例至35%左右，以分散投资风险，确保稳定的投资收益。何女士夫妇除了购买国债外，可以通过每年购买一定的债券型基金，保持长期投资的习惯。同时，可以将40%左右的核心资产分散投资于公司估值合理、增长前景看好的全球、中国、新兴市场及亚洲等股票市场，10%配置于商品等另类投资，15%配置在多样化的现金类产品。